» ГЛАВНАЯ > К содержанию номера
» Все публикации автора
Журнал научных публикаций
«Наука через призму времени»
Август, 2017 / Международный научный журнал
«Наука через призму времени» №5 2017
Автор: Зяблова Евгения Игоревна, студент магистратуры
Рубрика: Экономические науки
Название статьи: Проблемы и способы оформления потребительских кредитов в коммерческом банке
ПРОБЛЕМЫ
И СПОСОБЫ ОФОРМЛЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
Зяблова Евгения Игоревна
студент
магистратуры Института сферы обслуживания и предпринимательства (филиал)
Донского государственного технического университета в г. Шахты
Попова Татьяна Дмитриевна
д.э.н., профессор
Института сферы обслуживания и предпринимательства (филиал)
Донского государственного технического университета в г. Шахты
Аннотация. В
статье рассмотрены основные причины отказа по потребительскому кредитованию
в коммерческих банках Российской Федерации. Рассмотрены
особенности изменения требований к заемщикам в России за последние годы. В статье
также выделены способы оформления потребительского кредита с гарантией одобрения
и учтены принципы работы скоринговой программы кредитования на сегодняшний день.
Ключевые слова: кредитование, потребительский кредит, банк, скоринг.
Становление кредитования является одним из основных условий функционирования банковской системы в целом, а также необходимостью для экономического становления страны. Современные тенденции предоставления кредитных продуктов коммерческими банками значительно увеличились [7]. Кредитование населения банками как один из видов банковского кредитования играет существенную роль: содействует возрастанию благосостояния населения. Его роль гораздо повышается в России в современных условиях, в том числе, под влиянием финансовой глобализации и макроэкономической обстановки [1].
За последние насколько лет объемы кредитования банками населения нарастали, а темпы их роста падали. [3; 4; 5]. В итоге усилилась роль кредита в финансировании потребительских затрат населения. По мнению Черкесовой Э. Ю. и Кармиргодиева А. А. на развитие потребительского кредитования повлияли демографические факторы [2]. Черкесова Э.Ю. считает, что демографические процессы являются фактором развития банковской сферы (особенно потребительского кредитования), который необходимо учитывать и в планировании, и в оперативной работе коммерческих банков [2].
В 2017 г. банки должны будут трудиться под строгим контролем Центробанка. Любой предоставленный кредит – это риск, определенный нормативами: в случае если общий риск не станет покрыт валютными резервами у банка попросту отзовут лицензию. Собственно по этой причине одобрение приобретают в основном клиенты с безупречной кредитной историей.
Не нужно забывать и о последствиях экономического кризиса. Банки понемногу оживляют активность, однако большая часть до сих пор руководствуется кризисной стратегии.
Все решения по выдаче потребительского кредита принимает программа, которая рассчитывает процент платежеспособности клиента. Если расчетный показатель находится в возможных рамках – дается согласье. Если ситуация спорная, и параметр на грани – проводится еще одна проверка службой безопасности (звонки на работу, родственникам). А если показатель оценки ниже или выше – автоматический отказ. Эта программа именуется Скоринг.
Скоринг – это автоматизированная система коммерческого банка, которая служит для оценки заёмщика и его платежеспособности и надежности. Это – своего рода калькулятор, который просчитывает доходы клиента минус расходы. Он определяет, в состоянии ли кредитозаемщик выплачивать ежемесячный взнос и с учетом дополнительных показателей (оценка надежности) дает согласье, отказ или предлагает альтернативу.
Наиболее распространённой причиной отказа по потребительскому кредту считается небольшой уровень служебной получки при отсутствии подтверждения дополнительных доходов.
Многие никак не могут взять займ из-за такого рода причины отказа в потребительском кредите, равно как неправдивость либо скрытие данных, запрошенной банком (к примеру, о присутствии активных кредитов в иных банках, величине заработной платы, действительной цели кредита).
Также воспрепятствовать взятию кредита возможно криминальное далекое прошлое либо отрицательная кредитная история клиента. В случае если кредитозаемщик ранее проявил свою несостоятельность в закрытии действующего кредита в предустановленные прежним кредитным соглашением сроки, в таком случае банк больше никак не даст ему ссуды чтобы не нести потерь.
Часто в качестве обстоятельства отказа в потребительском кредите выступает небольшой трудовой стаж на новом месте работы, даже если она высокооплачиваемая. В случае если клиент находится на испытательном сроке, банк предложит переждать его завершения и только затем оформить ссуду.
Следующей причиной, согласно каковой клиент зачастую приобретает отклонение в получении потребительского кредита, считается сумма, что запрашивается. Уже после выполнения анализа целесообразности кредита банк способен отказать в выдаче как весьма большой суммы, так и очень незначительного займа. То есть к заемщику, какой просит у банка необходимую сумму, в несколько раз меньшую его ежемесячной заработной платы, банк непременно отнесется с высоким недоверием. Если же речь идет о выдаче крупного кредита, представителями банка будет исследовано отношение помесячного платежа и заработной платы клиента.
Если он будет превышать сорок-шестьдесят процентов от его ежемесячного заработка, в кредите будет отказано. Если же речь идет о выдаче крупного кредита, представителям банка будет исследовано отношение помесячного платежа и заработной платы клиента.
Клиент может не получить потребительский кредит вследствие неверного заполнения документов (например, допущенной ошибки при указании реквизитов компании-работодателя), поэтому при заполнении документов на получение кредита нужно быть предельно внимательным.
Также утвердительное либо негативное решение может быть принято под воздействием индивидуальных причин: наличия зарплатой карты банка, где оформляется ссуда, наличия в собственности имущества, образования, семейного статуса, занимаемой должности, активного рабочего стажа.
Если банк часто дает отказ, значит, клиент не подходит по критерию надежного заемщика. Конечно, всякий банк располагает собственными критериями оценки клиента и подходами в принятии решения, поэтому говорить уверенно в каждом конкретном случае, каковым оно станет, нельзя.
Таким образом, следует соблюдать следующие способы для оформления потребительского кредита (рис. 1):
Рис. 1. Способы оформления потребительского кредита с гарантией одобрения
Безусловно, сложившаяся экономическая ситуация не позволяет коммерческим банкам одобрять столько же потребительских кредитов, как в 2013-2014 годах. Портрет заемщика рассматривается более тщательно.
Плюс, за счет снижения
активов, коммерческим банкам приходится устанавливать определенные лимиты выдачи.
Так, кредитные специалисты отмечают, что кредиты «хуже проходят» в конце дня и в
конце месяца даже для тех клиентов, кто идеально проходит просчет параметров скоринга.
Основной стратегической задачей на современном этапе развития кредитных отношений, по-прежнему, остается выбор приоритетных направлений кредитными учреждениями управления кредитным риском [9]. Однако, в условиях борьбы за клиента, коммерческие банки идут на некоторые уступки: выдают кредиты лицам без подтверждения официального дохода, доверяют скорингу в целях обеспечения сервиса моментальной выдачи и более того выдают новый потребительский кредит, когда ещё не погашен предыдущий и большую лояльность проявляют клиентам, выбирающим продукты с высокой процентной ставкой и дополнительными услугами (страхование).
Я абсолютно согласна с мнением Чуприной В.Ю., Зайцевой Т.В., так как решение проблемы в отказе клиенту в приобретение потребительского
кредита или любого другого продукта банка кроется в трансформации коммерческими банками своей
бизнес-модели оказания качественных услуг. Здесь необходимо понимание того, что
успех в денежном эквиваленте принесет единая цепочка последовательных бизнес-процессов,
персонализированный подход к каждому отдельному клиенту [8].
И все же, соблюдая ключевые правила
(рис. 1), частное лицо с большой вероятностью сможет обеспечить себе вероятность оформить потребительский кредит.
Список литературы:
1.
Голозубова Н. В. Оценка современного
состояния рынка потребительского кредитования в России // Молодой ученый. — 2016.
— №11. — С. 670-674.
2.
Кармиргодиева
А. А., Черкесова Э. Ю. Влияние демографических факторов на социально-экономическое
развитие // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2016. – Т. 17. –
С. 249–253. – URL: http://e-koncept.ru/2016/46228.htm.
3.
Официальный сайт Центрального
банка Российской Федерации. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/
Приложение к письму ЦБ РФ от 05.05.08 № 52-Т О «Памятке заемщику по потребительскому
кредиту». — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=55526
4.
Статистический бюллетень
Банка России. 2015. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/BBS/Bbs1501r.pdf
5.
Статистический бюллетень
Банка России. 2016. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/BBS/Bbs1601r.pdf
6. Петросян С. Ю. Современные проблемы и перспективы рынка кредитования физических лиц в России // Молодой ученый. — 2017. — №7. — С. 271-273.
7.
Есикова Н.В., Чумакова О.В., Зайцева Т.В. Современные тенденции предоставления
кредитных продуктов коммерческими банками. В сборнике: Экономика и управление: проблемы,
тенденции, перспективы развития Сборник материалов Международной научно-практической
конференции. — 2015. — С. 254-256.
8.
Чуприна В.Ю., Зайцева Т.В.,
Тенденции и перспективы развития рынка банковских продуктов и услуг в Российской
Федерации. В сборнике: Экономическая наука сегодня: теория и практика сборник материалов
IV Международной научно-практической конференции. — 2016. — С. 163-166.
9.
Есикова Н.В., Чумакова О.В., Зайцева Т.В., Кредитный риск в современном
представлении инфраструктуры кредитных отношений. В сборнике: Экономика и управление: проблемы, тенденции,
перспективы развития Сборник материалов Международной научно-практической конференции.
—2015. — С. 251-253.
Комментарии:
