» ГЛАВНАЯ > К содержанию номера
 » Все публикации автора

Журнал научных публикаций
«Наука через призму времени»

Август, 2017 / Международный научный журнал
«Наука через призму времени» №5 2017

Автор: Макоева Элина Гисовна, Магистрант
Рубрика: Экономические науки
Название статьи: Особенности ипотечного кредитования в России

Статья просмотрена: 341 раз

УДК – 33; 2964

ОСОБЕННОСТИ ИПОТЕЧНОГО КРДИТОВАНИЯ В РОССИИ

МАКОЕВА ЭЛИНА ГИСОВНА

магистрант кафедры финансы Кабардино-Балкарского Государственного Аграрного Университета им. В.М. Кокова, г. Нальчик

 

Аннотация. В статье представлены особенности ипотечного кредитования России на современном этапе. Выявлены основные проблемы сдерживающие развитие ипотеки, а также предложены рекомендации по устранению этих проблем. 

Ключевые слова: ипотечное кредитование, ипотечный рынок, Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию, ключевая ставка.

 

В современной мировой экономике ипотечное кредитование играет большую роль, поскольку финансовая и инвестиционная деятельность невозможна без рынка ссудных капиталов. Прежде всего, роль последнего обусловлена необходимостью развития капиталоемких отраслей, к одной из которых относится жилищное строительство, динамика которого отражает стабильность социально-экономического развития страны. Именно поэтому жилищный вопрос и устройство ипотечного кредитования являются актуальными в настоящее время.

За последние годы все большую популярность приобретает такой вид банковского продукта как ипотека.

Ипотека (hypotheke – залог) – это вид залога, при котором заложенное имущество (им являются объекты недвижимости, как правило, это земля и строения на ней), остается во владении залогодателя до наступления срока платежа.

Наряду с этим российская ипотека имеет ряд проблем: высокие проценты и большая сумма первоначального взноса. Эти проблемы, а также множество других факторов сдерживают развитие ипотеки в России.

Ипотечное кредитование в России является довольно молодым видом банковского продукта, по сравнению с западными странами. История ипотеки в нашей стране началась в 18 веке, во время правления Елизаветы I. В конце 19 века в России функционировали 11 акционерных ипотечных банков, среди которых выделялся Московский народный банк. Эти банки работали довольно успешно, но события октябрьской революции свели их деятельность на нет. Фактически, до распада СССР ипотека предоставлялась лишь двумя-тремя банками, а разновидность ипотечных программ была довольно скудной [4 с.737].

В 1998 году был принят федеральный закон №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который регулировал ипотечную деятельность. Но, многие эксперты отмечают, что принятие этого закона не способствовало развитию ипотеки, т.к. произошел дефолт и страна погрузилась в очередной  экономический кризис.

В 2005 году началось активное развитие ипотечного рынка, тогда объем выдачи составлял 56 млрд. рублей. В период с 2005-2007гг. уровень инфляции в России снизился с 11,7% до 9%, соответственно выросли доходы населения, что благоприятно отразилось на ипотечном рынке. Банки начали формировать выгодные для заемщиков ипотечные программы, основанные на базовой ставке 11% и низком первоначальном взносе. Таким образом, в 2006 году – объем кредитования достиг 263,6 млрд. рублей, а уже в 2007 году – 556,5 млрд. рублей. Вместе с этим, бурное развитие ипотечного рынка привело к росту цен на рынке недвижимости, а мировой финансовый кризис 2008 года притормозил его развитие. Объем кредитования снизился на 51%, показав отрицательную динамику [5].

Чтобы не допустить полного краха ипотечного рынка в декабре 2008 года Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК) при поддержке Правительства РФ разработали программу поддержки заемщиков и предложили реструктуризировать ипотечные займы. Для реализации данной программы в начале 2009 года было создано дочернее предприятие АИЖК – Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).  АРИЖК помогало заемщикам получить отсрочку по выплате платежей на один год.

В 2009 году для восстановления ипотечной системы государство выделило 250 млрд. рублей. На эту сумму кредитные организации могли рефинансировать ипотечные кредиты, выданные по ставке, не превышающей 11%. Ориентиры дальнейшего развития ипотечного кредитования были заложены в 2010 году с принятием «Стратегии развития рынка ипотечного кредитования в РФ до 2030 года». За два года оправившись от экономического кризиса, рынок начал постепенно восстанавливаться. Уже в 2011 году ставки снизились до 12-11,5%. Таким образом, до 2014 года ипотечный рынок был довольно стабилен, объемы  выданных кредитов возросли по сравнению с докризисным периодом.

Введенные западными странами в 2014 году экономические санкции против России вновь приостановили развитие данного рынка. Ставки возросли до 20%, из-за отсутствия доступа отечественных банков на зарубежные рынки; у заемщиков появились проблемы с выплатами по валютной ипотеке, из-за девальвации рубля.

Из таблицы 1 видно, что наибольший объем выданных ипотечных жилищных кредитов приходится на 2014 год. Несмотря на то, что этот год выдался довольно тяжелым для банковской сферы России.

В связи с этим, в ноябре 2014 года Правительством РФ была утверждена «Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в РФ до 2020 года». В 2015 году государство выделило субсидии на ипотечное жилищное кредитование (далее - ИЖК), это дало возможность банкам кредитовать заемщиков по льготной ставке – 12%. Для получения льготной ипотеки по ставке 12%, необходимо внести  не менее 20% от первоначальной стоимости, при этом субсидия действовала только на первичном рынке. Но тем не менее, эти субсидии помогли немного стабилизировать ипотечный рынок. В январе 2017 года данная программа утратила свою силу.

Таблица 1. Поквартальный объем выданных ипотечных жилищных кредитов c 2005 по 2017 год,

млн. руб.

 

 I квартал  

 II

квартал 

III

квартал

 IV

квартал  

 Всего за год

2017

321 267

-

-

-

-

2016

323 664

341 213

362 506

445 958

1 473 341

2015

218 130

242 544

301 161

385 504

1 147 339 

2014

334 817

434 836

452 217

540 661

1 762 523

2013

226 989

315 513

363 430

447 665

1 353 624

2012

180 950

248 434

269 185

330 378

1 028 947

2011

105 272

168 169

194 561

248 942

716 944

2010

48 947

84 415

100 716

145 981

380 061

2009

24 546

30 856

36 111

60 773

152 501 

2008

150 759

188 424

198 280

118 345

655 808

2007

82 316

120 820

160 619

192 734

556 489

2006

22 995

55 542

77 114

107 910

263 561

2005

4 690

9 838

16 163

25 650

        56 341

*Данные с официального сайта Банка России

Помимо льготной ставки, также продолжали действовать льготные программы ипотечного кредитования, которые были специально разработаны государством, совместно с несколькими крупными банками. Эти льготные программы предназначены для определенной категории населения, и не доступны для всех, в отличие от льготной ставки в 12%. Также он не является формой помощи гражданам, это кредит, который предоставляется на более выгодных и доступных условиях. На данный момент действуют следующие программы льготного ипотечного кредитования:

- военная ипотека;

- молодая семья;

- господдержка;

- ипотека для бюджетников.

Материнский капитал также активно используется населением для приобретения жилья с помощью ипотеки.

В настоящее время существует множество банков, предлагающие различные ипотечные программы. В связи со снижением ключевой ставки Банка России многие отечественные банки также снизили ставки по ипотечным кредитам. К ним можно отнести Сбербанк, Газпромбанк, Внешторгбанк.

В 2016 году для рынка ипотечного жилищного кредитования были характерны следующие тенденции. На фоне сокращения количества действующих кредитных организаций продолжилось уменьшение числа кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты. Из них наименьшее количество (4 участника) приходится на Северо-Кавказский федеральный округ, а наибольшее количество (254 участника) приходится на Центральный федеральный округ. 

В 2016 году кредитными организациями было предоставлено 856 461 ИЖК на сумму 1473,3 млрд. рублей. Региональное распределение предоставленных ИЖК не изменилось. Наибольший объем предоставленных ИЖК на протяжении последних нескольких лет приходится на заемщиков Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Тюменской области. Наибольший удельный вес выданных ИЖК в 2016 году приходился на заемщиков Центрального федерального округа – 30,9% объема выданных в Российской Федерации ИЖК.

Проведение программы государственной поддержки ипотечного кредитования и понижение ключевой ставки в 2016 году с 11 до 10% способствовали уменьшению средневзвешенной процентной ставки по ИЖК в рублях, выданным за месяц: с января по ноябрь значение ставки варьировалось от 13,08 до 12,11%, а в декабре 2016 года составило 11,54%.

Многие эксперты делают достаточно положительные прогнозы ипотечного кредитования на 2018 год. Эти прогнозы в большей степени связывают с предстоящими выборами Президента РФ, в связи с которыми государство будет всячески поддерживать население. В первую очередь, эксперты прогнозируют возобновление государственной программы субсидирования процентной ставки по ипотеке. Также возможно произойдет падение ставки до 7-8%. Министерство экономического развития ожидает, что уровень инфляции в 2018 году составит 4-5% в год. Такой уровень инфляции Банку России сократить процентную ставку, а это повлечет за собой уменьшение ипотечной ставки упомянутой выше.

Развитие ипотечного кредитования предполагает решение множества проблем в различных сферах, таких как: экономика, политика, банковский и строительный сектор, социальная сфера. К этим проблемам можно отнести:

- высокие темпы инфляции;

- низкий уровень платежеспособности населения;

- дороговизна ипотечного продукта;

- нестабильность экономики;

- недостаток действенных социальных ипотечных программ;

- присутствие на рынке ипотеки монопольных участников.

Недостаток доступного жилья, тоже является одной из проблем ипотечного кредитования. Очень часто потенциальный заемщик сталкивается с тем, что на рынке недвижимости просто нет подходящей жилплощади, как по цене так и по другим параметрам.

Для решения этих проблем необходимо:

- увеличить средний срок кредитования и уменьшить средневзвешенную ставку по ипотеке;

-  свести к минимуму требования к выпуску ипотечных ценных бумаг;

-   создать специальные программы для заемщиков, воспользовавшихся валютной ипотекой до 2014 года, т.к. они оказались в сложной финансовой ситуации из-за девальвации рубля;

-   создать дорожную карту реализации мероприятий по улучшению инвестиционного климата в РФ;

-    повысить уровень конкуренции на рынке ипотечного кредитования;

-  развивать региональные рынки ипотечного кредитования, применяя к каждому региону индивидуальный подход.

Выполнение всех этих мероприятий в комплексе способно сделать доступным ипотечное кредитование для граждан России, но для этого требуется длительное время. Необходимо отметить, что именно рациональная государственная политика в сфере ипотечного кредитования ведет к преобразованию данной отрасли банковской сферы в самофинансируемую систему, способную обеспечить устойчивое развитие рынка жилья. Ипотека служит катализатором роста, как рынка недвижимости, так и смежных отраслей, т.к. расширение платежеспособного спроса на жилье стимулирует новое строительство, производство стройматериалов и техники, создание инновационных архитектурных проектов, способствует развитию розничной торговли и росту занятости населения в целом. Влияние этих факторов обусловило развитие в современной мировой экономике множество видов организации жилищного кредитования.

 



Список литературы:

1.       Федеральный закон РФ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

2.       Постановление Правительства РФ от 08.11.2014 №2242-р «Об утверждении стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в РФ до 2020 года».

3.       Копейкин А.Б. Развитие ипотечного кредитования в РФ [Текст]/ А.Б. Копейкин, Н.Н. Рогожина. – М.: Дело, 2015. – 278с.

4.       Проскурякова Н.А. Ипотека в Российской империи [Текст]/  Н.А. Проскурякова. – М.: Издательский дом Высшей школы экономики, 2014. – 737с.

5.       Официальный сайт федеральной службы государственной статистики (http//www.gks.ru).

6.       Официальный сайт Банка России (http//www.cbr.ru)



Комментарии:

Фамилия Имя Отчество:
Комментарий: