» ГЛАВНАЯ > К содержанию номера
 » Все публикации автора

Журнал научных публикаций
«Наука через призму времени»

Декабрь, 2017 / Международный научный журнал
«Наука через призму времени» №9 2017

Автор: Беккуватова Камила Вадимовна, студент
Рубрика: Экономические науки
Название статьи: Роль потребительского кредита в обеспечении экономического роста

УДК 338

РОЛЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В ОБЕСПЕЧЕНИИ

ЭКОНОМИЧЕСКОГО РОСТА

Беккуватова Камила Вадимовна

студентка 3 курса учетно-финансового факультета

Научный руководитель: Глотова Ирина Ивановна

к.э.н., доцент кафедры финансы, кредит и страховое дело

Ставропольский государственный аграрный университет, г.Ставрополь

Аннотация. В данной статье рассмотрена взаимосвязь потребительского кредита и экономического роста,  динамика потребительских кредитов и их доля в ВВП, воздействие потребительского кредита на экономический рост за счет внутренних и внешних факторов экономики.

Ключевые слова: домохозяйства, общественное воспроизводство, потребительский кредит, потребительский спрос, внутренние и внешние факторы, экономический рост, темп роста ВВП.

Потребительский кредит весьма разнообразно влияет на социально-экономическое развитие общества. Экономическая конъюнктура во многом зависит от влияния кредитной экспансии, кредитной рестрикции, а также расширения и сжатия кредита.

     Роль кредита раскрывается в общественном воспроизводстве как концепция народного хозяйственного кругооборота. Происходит постоянный обмен между фирмами и домохозяйствами, имеющимися у них деньгами и благами. В процессе общественного воспроизводства домохозяйства снабжают экономику финансовыми ресурсами, которые формируются за счет заемных и собственных средств.

     Взаимодействие экономического роста с потребительским кредитом определяется его количественной характеристикой в создании общественного продукта и путем воздействия на показатели спроса и предложения.

Формула для расчета ВВП в экономике: ВВП= C+I+G+(X-M),

где C-потребительский спрос; I- инвестиционный спрос; G-спрос со стороны государства; X-M- чистый экспорт.

    На величину ВВП потребительский кредит оказывает влияние за счет стимулирования платежеспособного спроса домашних хозяйств на товары и услуги длительного пользования.

Таблица 1. Динамика объемов предоставленных потребительских кредитов и их доля в ВВП за период с 2010 по 2015г.

     Данная таблица показывает,  что исследуемый период характеризуется впечатляющими темпами роста доли розничных кредитов в ВВП, в 2013 году она достигла показателя 12.36%, затем темпы роста начали снижаться. В 2015 году объем выданных потребительских кредитов составил 5861,4, что на 33% меньше показателя 2014 года. Похожая ситуация наблюдается и в отношении темпов роста доли потребительских кредитов в объеме ВВП, а конкретно: достигнув максимального значения за исследуемый период, в дальнейшем данный показатель имеет тенденцию к снижению. Темпы роста доли потребительских кредитов в ВВП в период экономического кризиса  ниже темпов роста ВВП, что свидетельствует о спаде влияния потребительского кредитования на экономический рост государства.

 Роль потребительского кредита в обеспечении экономического развития страны определяется, во-первых, внутренними и внешними факторами, во-вторых, двусторонним характером воздействия.

Рисунок 1. Направления взаимодействия потребительского кредита с потребительским спросом.

 Динамика показателя роста объемов выданных кредитов раскрывает взаимодействие потребительского кредита с экономическим ростом. Однако количественная характеристика не обусловливает очевидный рост экономики. Если рассмотреть предкризисный период экономика будто из «последних сил» насыщалась кредитными потоками, на основе этого население России имеет серьезную долговую нагрузку, что на сегодняшний день привело к повышению уровня просроченной задолженности.

В современных социально-экономических условиях финансовой нестабильности  для защиты прав заемщиков и снижения реальных доходов населения необходимой мерой является введение института банкротства физических лиц. Для заемщиков просроченная задолженность - это суммы, которые остаются в их распоряжении, временно поддерживая их платежеспособное состояние на товары и услуги. Для кредитных организаций просроченная задолженность оказывает при приемлемом уровне риска умеренно-негативное влияние. Кроме того следует учитывать тот факт, что если речь идет не о безнадежной к взысканию задолженности, банки, возвращая на свои счета долги в более поздние сроки, налагают на заемщиков штрафные санкции, что впоследствии увеличивает их доходы.

В экономической литературе рекомендованная сумма по кредитным обязательствам должна составлять не более 10-15% от общего дохода заемщика.

Так, например, предкризисный период характеризовался высоким удельным весом кредитных сделок в общем объеме розничных продаж: около 40% покупок было произведено за счет кредитных средств, к концу 2015г. данный показатель снизился до 20%,  что соответствует периоду 2010 года. Коэффициент корреляции  между объемами потребительского кредита и розничным товарооборотом за анализируемый период составил 0.768. Это свидетельствует о влиянии изменения объемов потребительского кредита на величину объема розничного товарооборота.

  Снижение потребительской активности, изменение денежно-кредитной политики Банком России, рост розничных цен приводит к неудовлетворенному спросу на потребительский кредит. В ответ на сложившуюся ситуацию банки повышают процентные ставки по потребительским кредитам. Из-за высокой стоимости кредитных средств происходит увеличение расходов заемщиков по обслуживанию кредита, и, как следствие, происходит снижение потребительской активности и темпов экономического роста.

Таким образом, в качестве итога проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

-потребительский кредит имеет большое значение в стимулировании спроса на товары и услуги, а также влияет на другие составляющие ВВП: государственный и инвестиционные спросы;

-обеспечивает непрерывность воспроизводственного процесса;

-обеспечивает доступность важных социально-экономических благ, повышает уровень и качество жизни населения.

Многогранность воздействия потребительского кредита на экономический рост характеризуется внутренними и внешними факторами, такими как процентные ставки по потребительским кредитам, доходы населения, цены на розничном рынке, и денежно-кредитная политика Банка России.

Список литературы:

1. Макарова О.Н., Погорелов И.З. Потребительский кредит как средство повышения уровня жизни // Современные проблемы экономического и социального развития. 2012. № 8. С. 98-102.
2. Матросов М.Б. Образовательный кредит в России: Проблемы и перспективы // Проблемы прогнозирования. 2007. № 7. С. 137-146.
3. Орлов Л.Ф. Теоретические основы формирования финансового потенциала домохозяйств // Вестник Московского государственного областного университета. Серия: Экономика. 2010. № 3. С. 36-41.
4. Старостина С.А. Влияние института банкротства физических лиц на развитие потребительского кредитования // Современные тенденции развития науки и технологий. 2016. № 4-7. С. 133-137.
5. Сухарев О.С. Экономический рост и денежно-кредитная политика // Вестник БИСТ. 2015. № 1. С.16-24.

Комментарии:

Фамилия Имя Отчество:
Комментарий: