» ГЛАВНАЯ > К содержанию номера
 » Все публикации автора

Журнал научных публикаций
«Наука через призму времени»

Декабрь, 2017 / Международный научный журнал
«Наука через призму времени» №9 2017

Автор: Шавтикова Залина Адльбиевна, студент
Рубрика: Экономические науки
Название статьи: Электронные деньги: виды, сущность и перспективы развития

Статья просмотрена: 730 раз

УДК 338   ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ: ВИДЫ, СУЩНОСТЬ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

Шавтикова Залина Адльбиевна

студентка 3 курса учетно-финансового факультета

Научный руководитель

Научный руководитель: Глотова Ирина Ивановна

к.э.н., доцент кафедры финансы, кредит и страховое дело

Ставропольский государственный аграрный университет, гтаврополь

 

Аннотация. В данной статье рассмотрена история возникновения электронных денег, их виды и свойства, обосновывается их возрастающая роль в системе безналичных платежей. А также рассмотрены новые разновидности электронных денег, дана оценка эффективности их использования и обозначены сферы возможного применения в качестве важных платежных инструментов в системе национальных и международных платежей.

Ключевые слова: электронные деньги, виртуальная валюта, фиатные электронные деньги, нефиатные электронные деньги, платежные системы ,смарт-карта, безналичные платежи.

 

В настоящее время достижения научно-технического прогресса позволяют совершать покупки, не выходя из своей квартиры. Это стало возможным благодаря такому достижению в области информационных технологий, как всемирные компьютерные сети. Электронные платежные системы позволяют вам приобретать нужные товары независимо от местонахождения покупателя и продавца.

Электронные деньги (ЭД) - это аналог денег, который является общим для всех средством платежа, которое существует исключительно в электронном виде, то есть в виде записей в специальных электронных деньгах.

Авторы современной научной литературы дают полную и многостороннюю оценку традиционных банковских форм расчетов, а также подробно описывают виды и методы  наличных и безналичных расчетов. Однако подвид электронных денег, которое претерпело значительные изменения за последнее десятилетие, часто не рассматривается в той мере, в какой это необходимо. Были так называемые криптографическая валюта, а также множество новых способов расчета электронных денег.

Исторически сложились две формы денег: полноценные и неполноценные. Всевозможные товарные деньги и металлические деньги и металлические деньги, такие как слитки и монеты из серебра и золота, принадлежали к полноценным деньгам. Неполноценные деньги представлены двумя основными формами:

1) государственные бумажные деньги – казначейские билеты;

2) кредитные деньги (в наличной и безналичной форме).

1_Klassifikacija_form_denezhnyh_instrumentov.jpg

Рисунок 1. Формы денег.

Суть электронных денег по-прежнему остается предметом дискуссий, что и стало одним из новых видов кредитных денег. Некоторые ученые склонны к тому, что это новая форма наличных денег, а другие приписывают их к безналичным деньгам.

В свою очередь, электронные деньги можно разделить на три вида:

-фиатные

-нефиатные

-виртуальные 

Фиатные электронные деньги – электронные деньги, выраженные в одной из государственных валют и являющиеся одним из видов денежных единиц государственной платежной системы. Нормативные акты национального законодательства, центральных банков основаны  на выпуске. обращении и погашении электронных денежных средств

К электронным фиатным деньгам на базе сетей, можно отнести:

• международную платежную систему PayPal, но правовой статус данной платежной системы неоднозначен.

• платежную систему M-Pesa, популярную в африканских странах таких как Кения, Танзания, ЮАР, вследствие чего  в этих странах отсутствует банковская инфраструктура;

Нефиатные электронные деньги являются электронными единицами стоимости негосударственных платёжных систем. В соответствии с внутренними правилами платежной системы происходят эмиссия, обращение и погашение таких денег. Отношения с электронными деньгами и степень их контроля в разных странах сильно различаются. Платежные системы нефиатных платежных систем часто эквивалентны национальной или иностранной платежной единице, однако их реальная стоимость и надежность не обеспечивается государством.

Нефиатные электронные деньги представлены широкой сетью разнообразных платежных систем, такими как WebMoney, QIWI, «Яндексеньги» и «криптовалютными» платежными системами (Bitcoin, Litecoin и т. п.).

Платежные единицы в системах платежей QIWI, «Яндексеньги» именуются рублями, так же, как и национальная валюта. Платежные единицы в системе платежей WebMoney представлены рядом «титульных знаков», такими как WMR, WME, WMZ, эквивалентами которых являются российский рубль, евро и американский доллар соответственно. Помимо этого в системе есть долговые обязательства других участников платежной системы (WMD) или титульные знаки, выражающие собой граммы золота (WMG).

Виртуальные электронные деньги относятся к внутренней электронной валюте сетевых сообществ. Объем их использования ограничивается приобретением и продажей виртуальных товаров в социальных сетях. В большинстве случаев виртуальный курс валюты не привязан к обменному курсу национальной валюты или валюты другого государства. Выброс виртуальных определенного сетевого сообщества в большинстве случаев неограничен, а обмен на национальную валюту либо ограничен, либо невозможен.

Примером виртуальных денег в социальных сетях являются виртуальные денежные единицы, так называемые «голоса» социальной сети «Вконтакте», которые позволяют пользователям приобретать некоторые привилегии, цифровой контент или платить за трансляцию рекламных материалов в социальной сети. Стоимость приобретения одной валюты, то есть «голосов», составляет от семи до десяти рублей в зависимости от метода и суммы приобретения. Цена продажи варьируется от трех до трех с половиной рублей за один «голос», за исключением этого существуют значительные ограничения на минимальную сумму снятия.

Исходя из вышесказанного мы можем заключить, что хараткер виртуальных денег неоднозначен. В некоторых платежных системах они могут выполнять роль, близкую к предоплаченным к единым платежным инструментам, таким как предоплаченные одноцелевые подарочные карты, топливные или телефонные карточки. С другой стороны, виртуальные деньги могут быть близки к нефиатным электронным деньгам, то есть они имеют довольно стабильный курс и широкую область применения.

Осуществление платежей с использованием электронных денег происходит либо через сеть платежных систем, либо путем передачи  средств с одного устройства на другое без подключения к сети платежных систем.

el-money.png

Рисунок 2.  Виды электроных денег

По типу носителя электронные деньги подразделяют на два вида:

1. На базе карт (card based).

Определение на «базе карт» считается условным, поскольку роль смарт-карты может быть выполнять другим носителем данных, например, специальный брелок, флеш-карта, мобильный телефон через технологию беспроводной связи малого радиуса NFC (Near Field Communication).  Разница между смарт-картами и традиционными банковскими карточками заключается в различии в способе  хранения лицевого счета карты. Обычная банковская карта не отражает информацию о состоянии счета,  но содержит личную информацию о владельце, тип карты, номер счета и некоторую техническую информацию, являясь только инструментом доступа к учеьной записи. 

Недостаток некоторых смарт-карт может проявляться в случае их потери или повреждения, поскольку восстановление смарт-карты и возврат денег владельцу не всегда возможны, как в случае потери или кражи наличных денег.

2. На базе сетей (network based).

Совершение платежей в централизованных платежных системах происходит путем внесения изменений в базу данных с помощью централизованного регулятора. Таким образом, расчеты возможны только с прямым разрешением в платежной системе. Расчеты электронными деньгами на основе сетей могут осуществляться с использованием пластиковых карт, специальных компьютерных программ или непосредственно через сайт платежной системы.

Электронные деньги также могут быть классифицированы как анонимные и персонифицированные.

Классификация электронных денег на анонимные и персонифицированные, по нашему мнению, носит  бoлее юридический характер, чем определяет экономическую сущность электронных денег. Наличие или отсутствие анонимности обусловлено правилами определенной платежной системы. В ряде стран анонимные платежи имеют значительные ограничения  на размер анонимного электронного кошелька и максимальную сумму единовременного перевода денег.

В России электронные деньги появились уже тогда, когда во всем мире они успешно развивались. К моменту появления российских компаний, занимающихся электронными платежами – российский рынок уже имел некоторые представления о данных платежах.

Сегодня практически все кредитные организации представляют услуга Интернет-транзакции, что привлекают все больше пользователей, тем самым увеличивая спрос.

Лидерами рынка электронных денег в РФ остаются QIWI-кошелек и «Яндексеньги», что составляет 43 % совокупной доли.

«Яндексеньги» стал популярным в России проектом интернет-платежей, который создала в 2002 г. компания «Яндекс». Однако начиная с 30.03.2007 г. компания «Яндекс» становится единственным владельцем проекта «Яндексеньги», так как компания PayCach продала свою долю в данном проектк, которое используется в системе, а также на лицензию на технологии.

QIWI-кошелек – это официальная платежная система под названием «Мобильный кошелек», которую запустили в июне 2006 г. В 2008 г. был запущен новый бренд платежной системы – QIWI.

Таким образом, исходя из сложившихся реалий, по нашему мнению, электронные деньги являются перспективным платежным инструментом, потенциал которого еще предстоит раскрыть. Возможными путями развития электронных денег видится их широкое внедрение в международный интернет-бизнес. Связано это, во-первых, с очень низкими комиссиями или их отсутствием за международный денежный перевод, а во-вторых, с возможностью микротранзакций, размер которых составляет доли цента или копейки. Очень низкие размеры комиссий, несомненно, способствуют процессу глобализации экономики. А возможность совершения столь малых платежей может быть полезна в качестве поощрения творчества начинающих писателей, художников или музыкантов, чьи произведения еще не достигли уровня, требуемого издателями.

 



Список литературы:

  1. Деньги. Кредит. Банки: учебник под ред. Жукова В.Ф., 4-е изд. М.: ЮНИТИ 2011. С. 21–24.
  2. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие под ред. Лаврушина О.И., 4-е издание. М.: КНОРУС 2010. С. 23–24.
  3. Кисляк Д.Г. Электронные деньги в системе электронного бизнеса // Экономика, право и проблемы управления: сб. науч. трудов. Минск: Учреждение образования «Частный институт управления и предпринимательства» 2012. № 2. С. 72–73.
  4. Ежегодный отчет международного мобильного оператора «Vodafone» о достигнутых показателях международной платежной системы «M-Pesa» в 2013 г. [Электронный ресурс]. URL: www.vodafone.com (дата обращения: 05.06.2014).
  5. Кисляк Д.Г. Электронные деньги в системе электронного бизнеса // Экономика, право и проблемы управления: сб. науч. трудов Минск: Учреждение образования «Частный институт управления и предпринимательства» 2012. № 2. С. 73.
  6. Satoshi Nakamoto. Bitcoin: A Peer-to-Peer Electronic Cash System, 2008. [Электронный ресурс]. URL: https://bitcoin.org/bitcoin.pdf (дата обращения: 10.05.2014).
  7. Маркс К. Капитал. Т. 1. Процесс производства капитала. М.: Политиздат 1960. С. 144–145.
  8. Доклад Европейского Центрального Банка «Virtual Currency Schemes». 2012 [Электронный ресурс]. URL: http://www.ecb.europa.eu/pub/pdf/other/virtualcurrencyschemes 201210en.pdf (дата обращения: 12.05.2014).
  9. Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (с изменениями и дополнениями от 05.05.2014). [Электронный ресурс]. URL: http://base.garant.ru/12187279/ (дата обращения: 02.06.2014).


Комментарии:

Фамилия Имя Отчество:
Комментарий: