» ГЛАВНАЯ > К содержанию номера
» Все публикации автора
Журнал научных публикаций
«Наука через призму времени»
Декабрь, 2017 / Международный научный журнал
«Наука через призму времени» №9 2017
Автор: Шавтикова Залина Адльбиевна, студент
Рубрика: Экономические науки
Название статьи: Электронные деньги: виды, сущность и перспективы развития
УДК
338 ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ: ВИДЫ, СУЩНОСТЬ
И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
Шавтикова Залина Адльбиевна
студентка 3
курса учетно-финансового факультета
Научный
руководитель
Научный руководитель:
Глотова Ирина Ивановна
к.э.н., доцент кафедры финансы, кредит и страховое дело
Ставропольский государственный
аграрный университет, г.Ставрополь
Аннотация. В данной статье рассмотрена история
возникновения электронных денег, их виды и свойства, обосновывается их
возрастающая роль в системе безналичных платежей. А также рассмотрены новые
разновидности электронных денег, дана оценка эффективности их использования и
обозначены сферы возможного применения в качестве важных платежных инструментов
в системе национальных и международных платежей.
Ключевые слова: электронные деньги, виртуальная
валюта, фиатные электронные деньги, нефиатные электронные деньги, платежные системы ,смарт-карта, безналичные платежи.
В настоящее время достижения научно-технического прогресса позволяют
совершать покупки, не выходя из своей квартиры. Это стало возможным благодаря
такому достижению в области информационных технологий, как всемирные
компьютерные сети. Электронные платежные системы позволяют вам приобретать
нужные товары независимо от местонахождения покупателя и продавца.
Электронные деньги (ЭД) - это аналог денег, который является общим для всех
средством платежа, которое существует исключительно в электронном виде, то есть
в виде записей в специальных электронных деньгах.
Авторы современной научной литературы дают полную и многостороннюю оценку
традиционных банковских форм расчетов, а также подробно описывают виды и
методы наличных и безналичных расчетов.
Однако подвид электронных денег, которое претерпело значительные изменения за
последнее десятилетие, часто не рассматривается в той мере, в какой это
необходимо. Были так называемые криптографическая валюта, а также множество
новых способов расчета электронных денег.
Исторически
сложились две формы денег: полноценные и неполноценные. Всевозможные товарные
деньги и металлические деньги и металлические деньги,
такие как слитки и монеты из серебра и золота, принадлежали к полноценным
деньгам. Неполноценные деньги представлены двумя основными формами:
1) государственные
бумажные деньги – казначейские билеты;
2) кредитные деньги
(в наличной и безналичной форме).
Рисунок 1. Формы
денег.
Суть электронных
денег по-прежнему остается предметом дискуссий, что и стало одним из новых
видов кредитных денег. Некоторые ученые склонны к тому, что это новая форма
наличных денег, а другие приписывают их к безналичным деньгам.
В свою очередь,
электронные деньги можно разделить на три вида:
-фиатные
-нефиатные
-виртуальные
Фиатные электронные деньги –
электронные деньги, выраженные в одной из государственных валют и являющиеся
одним из видов денежных единиц государственной платежной системы. Нормативные
акты национального законодательства, центральных банков основаны на выпуске. обращении и погашении электронных денежных средств
К электронным фиатным деньгам на базе сетей, можно отнести:
• международную
платежную систему PayPal, но правовой статус данной
платежной системы неоднозначен.
• платежную систему
M-Pesa, популярную в африканских странах
таких как Кения, Танзания, ЮАР, вследствие чего
в этих странах отсутствует банковская инфраструктура;
Нефиатные электронные деньги являются электронными единицами стоимости
негосударственных платёжных систем. В соответствии с внутренними правилами
платежной системы происходят эмиссия, обращение и погашение таких денег.
Отношения с электронными деньгами и степень их контроля в разных странах сильно
различаются. Платежные системы нефиатных платежных
систем часто эквивалентны национальной или иностранной платежной единице,
однако их реальная стоимость и надежность не обеспечивается государством.
Нефиатные электронные деньги
представлены широкой сетью разнообразных платежных систем, такими как WebMoney, QIWI, «Яндекс.Деньги» и «криптовалютными»
платежными системами (Bitcoin, Litecoin
и т. п.).
Платежные единицы в
системах платежей QIWI, «Яндекс.Деньги»
именуются рублями, так же, как и национальная валюта. Платежные единицы в
системе платежей WebMoney представлены рядом
«титульных знаков», такими как WMR, WME, WMZ, эквивалентами которых являются
российский рубль, евро и американский доллар соответственно. Помимо этого в
системе есть долговые обязательства других участников платежной системы (WMD)
или титульные знаки, выражающие собой граммы золота (WMG).
Виртуальные
электронные деньги относятся к внутренней электронной валюте сетевых сообществ.
Объем их использования ограничивается приобретением и продажей виртуальных товаров
в социальных сетях. В большинстве случаев виртуальный курс валюты не привязан к
обменному курсу национальной валюты или валюты другого государства. Выброс
виртуальных определенного сетевого сообщества в большинстве случаев
неограничен, а обмен на национальную валюту либо ограничен, либо невозможен.
Примером
виртуальных денег в социальных сетях являются виртуальные денежные единицы, так
называемые «голоса» социальной сети «Вконтакте»,
которые позволяют пользователям приобретать некоторые привилегии, цифровой контент или платить за трансляцию рекламных материалов в
социальной сети. Стоимость приобретения одной валюты, то есть «голосов»,
составляет от семи до десяти рублей в зависимости от метода и суммы
приобретения. Цена продажи варьируется от трех до трех с половиной рублей за
один «голос», за исключением этого существуют значительные ограничения на
минимальную сумму снятия.
Исходя из
вышесказанного мы можем заключить, что хараткер
виртуальных денег неоднозначен. В
некоторых платежных системах они могут выполнять роль, близкую к предоплаченным
к единым платежным инструментам, таким как предоплаченные одноцелевые
подарочные карты, топливные или телефонные карточки. С другой стороны,
виртуальные деньги могут быть близки к нефиатным
электронным деньгам, то есть они имеют довольно стабильный курс и широкую
область применения.
Осуществление
платежей с использованием электронных денег происходит либо через сеть
платежных систем, либо путем передачи
средств с одного устройства на другое без подключения к сети платежных
систем.
Рисунок 2. Виды электроных
денег
По типу носителя электронные деньги подразделяют на два вида:
1. На базе карт (card based).
Определение на «базе карт» считается условным, поскольку роль смарт-карты может быть выполнять другим носителем данных,
например, специальный брелок, флеш-карта, мобильный
телефон через технологию беспроводной связи малого радиуса NFC (Near Field Communication). Разница между смарт-картами и традиционными
банковскими карточками заключается в различии в способе хранения лицевого счета карты. Обычная
банковская карта не отражает информацию о состоянии счета, но содержит личную информацию о владельце,
тип карты, номер счета и некоторую техническую информацию, являясь только
инструментом доступа к учеьной записи.
Недостаток некоторых смарт-карт может проявляться в случае их потери или повреждения,
поскольку восстановление смарт-карты и возврат денег владельцу не всегда
возможны, как в случае потери или кражи наличных денег.
2. На базе сетей (network based).
Совершение платежей в централизованных платежных системах происходит путем
внесения изменений в базу данных с помощью централизованного регулятора. Таким
образом, расчеты возможны только с прямым разрешением в платежной системе.
Расчеты электронными деньгами на основе сетей могут осуществляться с
использованием пластиковых карт, специальных компьютерных программ или
непосредственно через сайт платежной системы.
Электронные деньги также могут быть классифицированы как анонимные и
персонифицированные.
Классификация электронных денег на анонимные и персонифицированные, по
нашему мнению, носит бoлее юридический характер, чем определяет
экономическую сущность электронных денег. Наличие или отсутствие анонимности
обусловлено правилами определенной платежной системы. В ряде стран анонимные
платежи имеют значительные ограничения
на размер анонимного электронного кошелька и максимальную сумму
единовременного перевода денег.
В России электронные деньги появились уже тогда, когда во всем мире они
успешно развивались. К моменту появления российских компаний, занимающихся
электронными платежами – российский рынок уже имел некоторые представления о
данных платежах.
Сегодня практически все кредитные организации представляют услуга Интернет-транзакции, что
привлекают все больше пользователей, тем самым увеличивая спрос.
Лидерами рынка электронных денег в РФ остаются QIWI-кошелек и «Яндекс.Деньги», что составляет 43 % совокупной доли.
«Яндекс.Деньги» стал
популярным в России проектом интернет-платежей,
который создала в 2002 г. компания «Яндекс». Однако
начиная с 30.03.2007 г. компания «Яндекс» становится
единственным владельцем проекта «Яндекс.Деньги»,
так как компания PayCach продала свою долю в данном проектк, которое
используется в системе, а также на лицензию на технологии.
QIWI-кошелек – это официальная платежная
система под названием «Мобильный кошелек», которую запустили в июне 2006 г. В
2008 г. был запущен новый бренд платежной системы – QIWI.
Таким образом, исходя из сложившихся реалий, по нашему мнению, электронные
деньги являются перспективным платежным инструментом, потенциал которого еще
предстоит раскрыть. Возможными путями развития электронных денег видится их
широкое внедрение в международный интернет-бизнес. Связано это, во-первых, с
очень низкими комиссиями или их отсутствием за международный денежный перевод,
а во-вторых, с возможностью микротранзакций, размер
которых составляет доли цента или копейки. Очень низкие размеры комиссий,
несомненно, способствуют процессу глобализации экономики. А возможность
совершения столь малых платежей может быть полезна в качестве поощрения
творчества начинающих писателей, художников или музыкантов, чьи
произведения еще не достигли уровня, требуемого издателями.
Список литературы:
- Деньги. Кредит. Банки: учебник под ред. Жукова В.Ф., 4-е изд. М.: ЮНИТИ 2011. С. 21–24.
- Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие под ред. Лаврушина О.И., 4-е издание. М.: КНОРУС 2010. С. 23–24.
- Кисляк Д.Г. Электронные деньги в системе электронного бизнеса // Экономика, право и проблемы управления: сб. науч. трудов. Минск: Учреждение образования «Частный институт управления и предпринимательства» 2012. № 2. С. 72–73.
- Ежегодный отчет международного мобильного оператора «Vodafone» о достигнутых показателях международной платежной системы «M-Pesa» в 2013 г. [Электронный ресурс]. URL: www.vodafone.com (дата обращения: 05.06.2014).
- Кисляк Д.Г. Электронные деньги в системе электронного бизнеса // Экономика, право и проблемы управления: сб. науч. трудов Минск: Учреждение образования «Частный институт управления и предпринимательства» 2012. № 2. С. 73.
- Satoshi Nakamoto. Bitcoin: A Peer-to-Peer Electronic Cash System, 2008. [Электронный ресурс]. URL: https://bitcoin.org/bitcoin.pdf (дата обращения: 10.05.2014).
- Маркс К. Капитал. Т. 1. Процесс производства капитала. М.: Политиздат 1960. С. 144–145.
- Доклад Европейского Центрального Банка «Virtual Currency Schemes». 2012 [Электронный ресурс]. URL: http://www.ecb.europa.eu/pub/pdf/other/virtualcurrencyschemes 201210en.pdf (дата обращения: 12.05.2014).
- Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (с изменениями и дополнениями от 05.05.2014). [Электронный ресурс]. URL: http://base.garant.ru/12187279/ (дата обращения: 02.06.2014).
Комментарии:
