» ГЛАВНАЯ > К содержанию номера
» Все публикации автора
Журнал научных публикаций
«Наука через призму времени»
Декабрь, 2017 / Международный научный журнал
«Наука через призму времени» №9 2017
Автор: Шавтикова Залина Адльбиевна, студент
Рубрика: Экономические науки
Название статьи: Необходимость формирования индивидуальных пенсионных планов
УДК 338
НЕОБХОДИМОСТЬ
ФОРМИРОВАНИЯ ИНДВИДУАЛЬНЫХ ПЕНСИОННЫХ ПЛАНОВ
Шавтикова Залина Адльбиевна
студентка 3 курса учетно-финансового
факультета,
Научный руководитель:
Глотова Ирина Ивановна
к.э.н., доцент кафедры финансы, кредит и страховое дело,
Ставропольский государственный
аграрный университет, г.Ставрополь
Аннотация. В
данной статье рассмотрены возможности индивидуальных пенсионных планов. А так
же негосударственные пенсионные фонды, действующие в России.
Ключевые слова:
индивидуальный пенсионный план, пенсия, государство, пенсионный фонд,
негосударственный пенсионный фонд.
Формирование индивидуальных планов на
сегодняшний день является очень актуальной. Индивидуальные пенсионные планы
позволяют увеличить доход после окончания трудовой деятельности и решить
проблему с пенсией работников.
Индивидуальный пенсионный план – это
разновидность негосударственного пенсионного обеспечения, который позволяет на
добровольной основе формировать пенсионные накопления, в дополнении к
обязательному пенсионному страхованию.
Во многих странах Европы система включает
государственную, корпоративную и индивидуальную пенсию. Каждый самостоятельно
заботиться о своем богатстве и формирует необходимый уровень пенсионных выплат.
Индивидуальные программы позволяют
самостоятельно выбирать срок уплаты взносов, их сумму, период получения пенсии
и порядок формирования сбережений. Существует несколько вариантов планов,
например, пенсионная схема с установленным размером выплат. В то же время надо
строго придерживаться сроков и размеров платежей, для того чтобы накопилась
нужная сумма.
Зачастую клиенты фондов выбирают
индивидуальные планы с установленными взносами. Условия для таких программ не
жесткие, а размер пенсии зависит от суммы, которая будет выплачена на
пенсионный счет за весь период.
Пенсия устанавливается на определенный срок
или до исчерпания средств на счету в установленном размере ежемесячных выплат.
Срок и размер платежей определяются клиентом и заключаются в договор и заявку
на оплату.
Негосударственная пенсия назначается только
тем гражданам, имеющие право на трудовую,
государственную или социальную пенсию. Однако дополнительные условия могут быть
выполнены в пенсионном соглашении. После того, как все условия выполнены,
наступает момент получения пенсии, когда пенсия выплачивается клиенту.
Индивидуальный инвестиционный план является
инструментом для достижения определенных
целей, поэтому необходимо знать преимущества и недостатки этого инструмента.
Преимущества ИПП:
-налоговые льготы
-низкие требования к финансовой грамотности
-выгодная система налогообложения
-низкий размер первоначальных взносов на
ИПС
-возможность наследования пенсионных
накоплений
-удобство выплат
-отсутствие надобности самостоятельного
управления инвестиционным портфелем
Недостатки ИПП:
-низкая ликвидность
-высокие комиссии
-невозможно управлять активами
-защита активов не исключительна
-неполная прозрачность работы НПФ
-не индексный подход к инвестированию
Больше всего клиентов НПФ заинтересованы в
гарантиях безопасности средств. Во время экономического кризиса пенсионные
программы могут быть хорошим способом для людей, которые хотят экономить
средства и получать стабильный доход от своих пенсий. Негосударственные
пенсионные фонды инвестируют только в инструменты низкого риска, например,
срочные вклады, акции и облигации надежных компаний и предприятий.
Хочется обратить внимание на доходность НПФ
за последние 5-7 лет и на продолжительность его работы на рынке. А также отдать
предпочтение НПФ, учредителями которых являются
крупные финансово-промышленные группы.
Например,
НПФ Сбербанка предлагает клиентам большой выбор индивидуальных
пенсионных планов.
Стратегия фонда Сбербанка направлена на
достижение оптимального соотношения прибыльности и надежности. Больше трети средств клиентов инвестировано в банковский сектор, одиннадцать
процентов приходится на финансовый сектор и государственный долг. Остальная часть
капитала распределяется между другими секторами российской экономики.
Доходность индивидуальных планов Сбербанка
довольна высока. За отчетный период с 2009 по 2011 год этот показатель
составлял 319%, что на 23% выше, чем накопленная инфляция. Размер пенсии
зависит от схемы: план с установленной суммой взносов предполагает, что первый
взнос должен составлять 1500 рублей, последующие взносы-1500 рублей или более.
По схеме с установленной суммой платежей размер взносов будет зависеть от
желаемой суммы выплат.
Так же, на примере банка Райффайзен можно заключить договор негосударственного
пенсионного обеспечения для себя или в пользу третьих лиц. Клиент
самостоятельно определяет размер, частоту и продолжительность выплаты взносов и
назначает преемников. Существует несколько вариантов получения пенсии:
пожизненный, пожизненный с фиксированным сроком действия, срочная пенсия и
пенсия, пока средства не будут исчерпаны на счете.
На пенсионный фонд начисляется доход,
увеличивающий сумму пенсионных выплат, что инвестирует взносы. Большая часть
пенсионных накоплений на лето 2015 года приходится на банковские депозиты
(45,5%), облигации (27,9%) и ипотечные ценные бумаги (18,1%).
Размер пенсии в Сургутнефтегаз
зависит от продолжительности и суммы взносов. Ежегодна сумма, которая находится
на счете клиента, начисляется на доход, который капитализируется из года в год.
Возврат Фонда в 2012 году составил 10,01%, а в 2013 году -9,01%. Минимальный
гарантированный доход составляет 2%.
Клиенты самостоятельно определяют размер,
частоту и способ внесения взносов. Договор может быть заключен на ваше имя или
в пользу третьего лица. Пенсия наследуется на этапе накопления, а также после
начала платежей.
Таким образом, Российская пенсионная
система предназначена для обеспечения того, чтобы работники самостоятельно
заботились о достойном уровне жизни. На данный момент существует множество
вариантов увеличения и накопления капитала. Популярностью у россиян пользуются
инвестиции в фондовые рынки Европы и США, покупка недвижимости за границей или
срочные депозиты в банке.
Индивидуальные пенсионные планы идеально
подходят для клиентов, которые не готовы работать с фондовыми биржами, но
хотели бы инвестировать, чтобы получать прибыль в течении
многих лет и обеспечить хороший дополнительный доход после окончания работы.
Российское законодательство строго
регламентирует работу НПФ, поэтому практически невозможно потерять сбережения.
Чаще всего доход от индивидуальной пенсии несколько выше, чем уровень инфляции,
поскольку для инструментов с минимальным уровнем риска используются. Однако, если управляющая компания разумно управляет вкладами
клиентов, вы можете получить солидный доход.
Список литературы:
- Борисенко, Н. Ю. Пенсионное обеспечение: учебник : для студентов высших учебных заведений, обучающихся по специальности "Финансы и кредит"/ Н. Ю. Борисенко; Изд.-торг. корпорация "Дашков и К°". - Москва : Дашков и К°, 2009.
- Колнооченко, Е. И. Российская пенсионная система: что с ней делать?/ Е. И. Колнооченко; Е. Т. Гурвич ; М. Э. Дмитриев// Журнал Бюджет. - 2011. - N 3 (99). - С.82-87
- Индивидуальные пенсионные планы Сбербанка. [Электронный ресурс]. URL:http://www.npfsberbanka.ru/ipp/
- Индивидуальные пенсионные планы в Росии. [Электронный ресурс]. URL:http://www.podborvklada.ru/individualnye-pensionnye-plany.html
- Преимущества и недостатки ИПП. [Электронный ресурс.] URL:http://fintrain.ru/individualnyj-pensionnyj-plan.html
Комментарии:
