» ГЛАВНАЯ > К содержанию номера
 » Все публикации автора

Журнал научных публикаций
«Наука через призму времени»

Декабрь, 2017 / Международный научный журнал
«Наука через призму времени» №9 2017

Автор: Антаносян Ангелина Петровна, студент
Рубрика: Экономические науки
Название статьи: Демпинг в страховании

Статья просмотрена: 175 раз

ДЕМПИНГ В СТРАХОВАНИИ

Антаносян Ангелина Петровна

студентка 3 курса учетно-финансового факультета

Клишина Ю. Е.

К.э.н. доцент кафедры финансов, кредита и страхового дела

Ставропольский государственный аграрный университет, гтаврополь

 

Аннотация. В данной статье проводится анализ страхового рынка в России. Рассматриваются демпинговая конкуренция между страховщиками за каналы продаж с установлением более низких цен на страховые тарифы, т.е. за страхование.

Ключевые слова: страхование, компания, демпинг, страховые тарифы, лицензия.

 

В настоящее время на страховом рынке в Государственном реестре существует около 1000 страховых компаний, число которых с каждым годом растет. Например, в 2009 году около 100 страховщиков ушли с рынка страхования, а в первом квартале 2010 года лицензии было изъято 35 страховых компаний. Уход страховых компаний продолжается и по сей день. Причины отзыва лицензий в основном связаны с неплатежеспособностью страховщиков, что объясняется небольшой суммой страховых премий, увеличением нерентабельности страховых операций, а также низким уровнем профессиональной подготовки персонала, который пытается любой ценой увеличить премии за существование на страховом рынке.

Кроме того, система государственного регулирования деятельности страховщиков органами государственного надзора и антимонопольными органами на самом деле не была осуществлена на должном уровне.

В результате отсутствия надлежащего государственного контроля на страховом рынке намного увеличилась беспринципная демпинговая конкуренция между страховщиками по каналам продаж с применением более низких цен на страховые тарифы, т.е. для страхования. Как замечает один из ведущих специалистов в страховании, заслуженный экономист РФ Галагуза Н.Ф., "... практика тарифного демпинга устремлена на увеличение сборов страховых премий "любой ценой" и применяется не только мелкими страховыми компаниями, но и крупными, т.к. "... у таких компаний не достает средств для расчетов со страхователями и рано или поздно они вынуждены будут уйти с рынка ."

Конечно, демпинг в страховании особенно усугубляется в условиях финансового кризиса и в посткризисный период из-за инфляции, безработицы, низкой средней заработной платы и выраженной дифференциацией доходов, низким уровнем платежеспособности населения и низким уровнем его страховой деятельности, темпы роста сборов и их объемов намного  сокращаются.

Но вместе с тем, в это же самое время у некоторых страховщиков возникают новые виды сомнительных активов ("неожиданные доходы"), которые применяются для размещения средств в качестве прибыли страховщика. Необходимо согласиться с Боровских Р.Н. в том, что демпинговые стратегии на страховом рынке с уголовно-правовых позиций могут оцениваться как крайне общественно опасные деяния, на деле оборачивающиеся лжестрахованием, т.е. либо подготовкой к мошенничеству, либо мошенничеством. «Демпинг в страховании, - пишет Боровских Р.Н., - означает продажу страхового полиса по цене, по которой страховщик сознательно не сможет компенсировать потери имущества застрахованного лица в случае возникновения страховых случаев».

Таким образом, в действиях страховщиков для продажи «дисконтированной» политики существует, безусловно, обман, о котором страхователь не подозревает при регистрации договора страхования.

Шевченко А.С. следующим образом характеризует действия страховщиков, агентов, посредников, которые продают политику по низким ценам как «черный рынок» со своими законами, ценами, широким спектром услуг.

Обращая внимание эту проблему, Пинкин Ю.В. акцентирует нас на обычную жизненную ситуацию: «На российском страховом рынке по-прежнему существует много примеров псевдострахования, когда очень дешевая политика покупается исключительно для умиротворения надзорных инстанций, хотя общеизвестно, что платежи по такому контракту в случае страхового случая либо смехотворно малы, либо почти нереалистичны ». И так как такая продажа происходит повсюду, доходы от нее получают мошенники. [3].

О таких модификациях страхового мошенничества можно судить по следующему факту: в связи с подготовкой поправки к закону об ОСАГО во многих регионах страны политика внезапно исчезла, т.е. страховщики специально отказываются формализовать полисы  ОСАГО, ссылаясь на отсутствие форм. Но в то же время полисы продаются за тысячу рублей, если клиент оплачивает услугу страхования жизни в дополнение к автострахованию. И эта политика может быть куплена в небольших компаниях, поэтому люди по очереди с ночи рассчитывают на то, что в 9 утра они будут среди счастливчиков, несмотря на наложенную дополнительную услугу страхования жизни.

Продолжая применять суть стратегии демпинга в страховании, мы отмечаем, что она осуществляется различными способами. Одним из самых распространенных методов является быстрое формирование различных вспомогательных комиссий от агентов и посредников в виде филиалов крупных страховых компаний, особенно на региональном уровне для привлечения клиентов и повышения премий.

Несомненно, с одной стороны, такие действия оказывают воздействие на привлечение  населения к страхованию, т.е. решение социальных проблем для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, которые проживают в регионах от различных рисков за счет денежных средств от платных взносов. С другой стороны, неконтролируемое заключение промежуточных контрактов с лицами, не имеющими высокопрофессиональной квалификации и опыта работы в страховании - страхование является одним из самых восстребованных способов личного обогащения страховщиков в оказании помощи коррумпированным представителям государственных, административных и силовых структур.

В то же время уровень квалификации страховщиков, как правило, не проверяется государственными и уполномоченными органами, а головные офисы практически утратили контроль над разветвленной сетью филиалов и офисов, разбросанных по всей стране.

Договоры о посредничестве заключаются с совершенно неизвестными людьми (например, с мигрантами из стран СНГ, среди которых есть лица, ранее осужденные за различные виды хищений и мошенничества).

Во всех этих случаях следует обращать внимание на замечание Боровских Р.Н. о том, что страховое дело на пространстве СНГ поражено криминальными проявлениями не только со стороны страхователей в отношении страховщиков, но и в обратном отношении.

Профессиональные субъекты этой деятельности (страховщики, страховые посредники) часто применяют инструментарий страхового бизнеса в преступных целях (незаконного вывоза капитала за рубеж, обналичивания, легализации преступных доходов, ухода от налогов, хищения бюджетных средств и т.п.).

Вышесказанное подводит нас к выводу о том, что ряд крупных российских страховщиков имеют криминальные связи с мошенниками других стран, устанавливая вместе с ними организованные мошеннические группировки и подразделяя функции или организаторов-стратегов, или рядовых участников-исполнителей. Так, проведенными проверочными мероприятиями Росфинмониторинга установлены и подтверждены механические схемы роста уставного капитала хозяйственных обществ, подставных фирм, вывода активов в оффшоры, переоформление имущества на юридические лица, учредители которых зарегистрированы в зонах с льготными режимами налогообложения.

Поэтому правоохранительным органам необходимо уделять больше внимания действиям страховщиков в условиях роста трансграничных проявлений мошеннической деятельности.



Список литературы:

  1. Боровских Р.Н. Актуальные проблемы противодействия преступлениям в сфере страхования // Ученые записки Таврического национального университета им. В.И. Вернадского. Серия. Юридические науки. Т. 26 (56). 2013. №1. С. 131.
  2. Галагуза Н.Ф. Нет ничего более важного в страховании, чем отношение полного доверия между страховщиком и его клиентами // Страховое дело. 2010. №8. С. 5.
  3. Захарова Г. Купить ОСАГО все сложнее // Родной город. Саратов. 2014. №20. С. 7.
  4. Краснова И.А., Пешков Т.Ю., Шамшев К.В. Новые механизмы осуществления государственного надзора // Финансы. 2010. №6. С. 44.
  5. Крысин Л.П. Толковый словарь иноязычных слов. М.: Русский язык, 2003. 215 с.


Комментарии:

Фамилия Имя Отчество:
Комментарий: