» ГЛАВНАЯ > К содержанию номера
 » Все публикации автора

Журнал научных публикаций
«Наука через призму времени»

Декабрь, 2017 / Международный научный журнал
«Наука через призму времени» №9 2017

Автор: Абалян Элина Камовна, студент
Рубрика: Экономические науки
Название статьи: Тенденция развития страхового рынка России

УДК 338       

ТЕНДЕНЦИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА  РОССИИ

Абалян Элина Камовна

студентка 3 курса учетно-финансового факультета

Научный руководитель: Клишина Ю.Е.

 к.э.н., кафедры финансы, кредит и страховое дело,

Ставропольский государственный аграрный университет, г.Ставрополь

Аннотация. В статье рассмотрена динамика развития ключевых показателей страхового рынка Российской Федерации. Приведена оценка населением института страхования и определены задачи  его модернизации.

Ключевые слова: страхование, страховой рынок, угроза, риски.

Основные факторы, сдерживающие развитие страхового рынка, являются внутренними, а также связаны с особенностями российской экономики. Эти факторы могут включать: действующую нормативно-правовую базу в области страховой деятельности; муровень экономических возможностей субъектов страхования; степень платежеспособности населения и предприятий; традиционные каналы продаж и качество продажи страховых продуктов; высокая степень монополизации компаний, предоставляющих страховые услуги; несоответствия требованиям платежеспособности страховщиков, установленным мировыми стандартами; - мошенничество на страховом рынке и недобросовестная конкуренция.

Следует согласиться с мнением большинства ученых - экономистов и практиков о том, что нынешний экономический спад обострил проблемы функционирования российского страхового рынка.Представим основные проблемы отечественного рынка страховых услуг и пути их решения в виде таблицы.

Таблица 1. Проблемы рынка страховых услуг в России и пути их решения

Одной из актуальных проблем развития страхового рынка в России является осуществление надзорной деятельности. Контроль за рынком страховых услуг с 2013 года осуществляется Департаментом страхового рынка при Центральном банке Российской Федерации, что предполагает единый подход к регулированию и надзору за всей финансовой системой страны. В настоящее время страховщики также контролируются Федеральной антимонопольной службой и Российским союзом страховщиков автотранспортных средств. По мнению аналитиков, существующая система надзора за деятельностью страховых организаций не способствует полному контролю и идентификации финансово неустойчивых компаний.

Еще одной не менее важной причиной нестабильности страхового рынка является неэффективная инвестиционная деятельность страховых организаций и отсутствие контроля качества инвестиций. Так, согласно материалам Аналитического департамента Совета Федерации о внедрении Центральным банком Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору на финансовых рынках, теперь существует запрет на законопроекты, которые могут улучшить качество портфеля страховщика. Таким образом, Банк России мотивирует страховщиков инвестировать в более прибыльные и надежные источники. Это решение проблемы развития страхования жизни поможет сформировать источники финансирования в менее ликвидных, но более прибыльных инвестициях, что, в свою очередь, будет способствовать развитию инвестиционной деятельности страховых организаций и, соответственно, улучшить их финансовую стабильность.

Кроме того, улучшение качества образования и переподготовка основных специалистов остается серьезной проблемой для страховой отрасли. В современных реалиях необходимо сочетать теоретическое обучение с практическими навыками продажи страховых продуктов, развития страхового маркетинга и финансовой системы управления страховыми компаниями. Эти мероприятия помогут создать профессиональные навыки и знания, которые позволят вам планировать и прогнозировать страховой портфель, обеспечивать его баланс и, соответственно, увеличивать эффективную продажу страховых продуктов. Во-вторых, все профессионалы, работающие в страховых компаниях, должны быть сертифицированы, а не только руководители, главные бухгалтеры и актуарии.

Развитие российского страхового рынка в краткосрочной перспективе, на наш взгляд, связано с стимулированием спроса на страховые продукты и использованием различных механизмов для сохранения клиентов страховых компаний (страховщиков), в том числе путем диверсификации существующих и разработки новых страховых продуктов, своевременных и рациональные изменения ценовой политики для предлагаемых страховых продуктов. Кроме того, перед лицом ужесточения контроля со стороны Центрального банка Российской Федерации над финансовым состоянием страховых компаний, обесцениванием национальной валюты и ростом экономических рисков экономисты должны поддерживать заявления о необходимости регулирования минимальной суммы страховки собственные средства компании, которые обеспечат необходимый уровень финансовой стабильности страховщика в связи с ростом собственного капитала.

Развитие страхового рынка в России связано с преодолением кризисных явлений в сфере страхования, вызванных экономическим спадом, обесцениванием национальной валюты, экономическими санкциями, другими макроэкономическими факторами, а также поиском и реализацией необходимых меры по сохранению прибыльности страхового бизнеса и стабильности страхового рынка в сложных макроэкономических условиях

Для дальнейшего эффективного развития страхового рынка в Российской Федерации развитие инфраструктуры посредством стимулирования деятельности профсоюзов и ассоциаций страховщиков приобретает приоритетное значение, что будет способствовать саморегулированию страхового рынка.

Согласно базовому прогнозу RAEX (Эксперт РА), в 2017 году темпы роста взносов будут 13-14%, объем рынка - 1,33-1,35 трлн рублей. Согласно негативному прогнозу агентства, объем рынка страхования в 2017 году продемонстрирует увеличение на 8-9% и не превысит 1,29 трлн. рублей. Реализация базового сценария возможна в 2017 году, при этом средняя годовая цена на нефть марки Brent на уровне 50-55 долларов за баррель, инфляция до 6% и поддержание ключевой ставки на более низком уровне 10%. Реализация негативного сценария, скорее всего, со средней годовой ценой на нефть Brent на уровне 45-50 долларов за баррель, инфляция более 6% и ключевой показатель не менее 10%. В сегменте страхования жизни будут показаны самые высокие темпы роста взносов, 40% для базового сценария и 30% для отрицательного сценария, станут крупнейшими видами и достигнут суммы 280-300 млрд. рублей. Высокие темпы роста премий по страхованию жизни будут поддерживать живые интенсивные продажи страхования инвестиционной жизни на фоне более низких ставок на депозиты и активное участие банков в продвижении этих продуктов.

Исключая страхование жизни, согласно базовому прогнозу RAEX (Эксперт РА), в 2017 году рынок вырастет на 7-8% до уровня 1,03-1,045 трлн. Рублей. Согласно отрицательному - на 4-5%, достигнув 1-1,015 трлн. рублей. Поддержка сегмента обязательного страхования автотранспортных средств (ставки увеличения взносов 7% в базовом сценарии, 4% в отрицательном сценарии) увеличит долю застрахованных транспортных средств после введения системы «Единый агент» и запуск продаж электронных полисов. После двухлетнего снижения взносов, мы ожидаем увидеть положительную тенденцию в страховых премиях страхование автомобилей в 2017 году на фоне восстановления продаж новых автомобилей: 5% в базовом сценарии и -2% - в отрицательном. Темпы роста взносов на страхование от несчастных случаев и болезни будут составлять 13% для базы и 10% для негативного прогноза, что будет связано с оживлением в сегменте розничного кредитования и ростом туристического потока за рубежом в результате обесценения иностранной валюты. Из-за инфляции стоимости услуг медицинских учреждений сегмент ДМС вырастет на 8% в базовом сценарии, а отрицательном - на 4%. О динамике премий на страхование другого имущества юридических лиц будет иметь положительное влияние на рост объема кредитования в результате снижения банковских ставок (7% - базовый сценарий, 5% отрицательный). Коробочные продукты и популяризация программ страхования жилья среди населения будут драйверами имущественного страхования граждан (базовый прогноз - 11%, отрицательный - 8%).[18]

На данный момент нам нужно говорить о стадии развития страхования, в ходе которого необходимо повысить уровень его проникновения для юридических и физических лиц.

Теперь для каждого человека для каждой организации существует ограниченное количество полисов. Существуют полисы, которые нельзя обойти - обязательное медицинское страхование (ОМС), обязательное страхование гражданской ответственности перед третьими лицами (ОСАГО). Но в настоящее время, с растущей уверенностью на рынке, рост страхования в жизни людей должен возрасти. То есть, помимо обязательного страхования автотранспортных средств ОСАГО, в дополнение к добровольному медицинскому страхованию (ДМС) должны быть предусмотрены правила страхования автомобилей от ущерба, кражи или кражи (КАСКО).

Сейчас ситуация в том, что Банк России работал над улучшением качества рынка с точки зрения активов, и завершается первый этап работы, направленный на то, что остались только компании с капиталом. У нас есть такие проекты, как «Чистый регистр», что означает, что только организации, обладающие достаточными активами, соответствующей бизнес-стратегией и нормальным внутренним контролем, имеют право и возможность работать на рынке. Требования Банка России за последние три-четыре года, направленные на повышение уровня страховщиков, должны привести к тому, что население, убедившись, что услуги качественны, начнет прибегать к другим видам страховых услуг.

Это особенно важно, потому что теперь основным видом услуг является страхование жизни. Это указывает на изменение тенденции в развитии рынка.

Игорь Жуков (Директор департамента страхового рынка Банка России) считает, что к концу 2017 года этот вид страхования станет лидером по объему собранной премии. Он несет большую социальную ответственность, потому что мы говорим о деньгах населения. Этот вид рискованности, но вместе с ним компании должны отвечать не только за деньги, которые они приносили, но и за инвестиционный доход. Поэтому особое внимание будет уделяться стандартам качества.

Таким образом, 2017-2018 годы должны стать периодом, когда потребитель удовлетворен тем, что правила страхования достаточно ясны для него, и страховые компании несут ответственность за свои обязательства. Затем он сделает шаг к новым видам страхования для него, и это именно то развитие, к которому мы стремимся. [20]

В этой ситуации говорить о стагнации рынка страховых услуг некорректно. Страхование жизни развивается динамично, ОСАГО не уменьшится в объеме, то же относится к КАСКО. Поэтому не прогнозируется «замирания» рынка.

Что касается инноваций в законодательстве, которые ожидаются в краткосрочной перспективе, то сегодня на уровне законов существует много нормативных актов, и они уже рассматриваются в Государственной Думе, Министерстве финансов РФ и других ведомствах. В наибольшей степени они обеспокоены тем, что некоторые виды страхования необходимо нормализовать.

В этом смысле одной из главных задач сегодня является регулирование ОСАГО. Хотя этот вид страхования обременен посредничеством и мошенничеством, он замедляет развитие рынка. Поэтому необходимо полностью применить практику компенсации в натуральной форме, разработать систему борьбы с мошенничеством - тогда ситуация станет намного более благоприятной.

В усовершенствовании регулировки обязательного страхования на 2017 год планируется:

1)         улучшить сферу деятельности субъектов страхового дела

2)         регулировать сферу деятельности заграничных страховых компаний на территории РФ

3)         улучшить нормативно правовые базы, регулирующие активность обществ взаимного страхования, снабжение их денежной устойчивости предложения о внесении изменений в Федеральный закон «Об обоюдном страховании» и другие нормативные правовые акты.

4)         подведение к общепризнанным меркам международного регулирования эк. совместной работы и развития (2017-2019 годы)

На 2018 год:

1)         Проработка вопроса об установлении обязательного наличия контракта страхования у производителей сельского хозяйства, в целях получения субсидий.

2)         Улучшение системы обязательного медицинского страхования.

В добровольном страховании намечаются новые тенденции к наиболее высокому качеству и лучшему уровню обслуживания. Возобновление тенденции спроса на страхование в 2020 году будет осуществляться основная программа – стратегия разработки страхования, для всех граждан Особый акцент сделают на развитии спроса на добровольное страхование для экономической стабильности общества.[19]

Проведя анализ динамики развития обязательного и добровольного страхования, можно сделать однозначный вывод, что картина добровольного страхования в основном снижается с 2009 года и практически не изменяется в сторону роста и стабильности. Также определение ряда проблем, тормозящих развитие добровольного страхования, позволило понять, что выявленная тенденция является обоснованной и вызвана совокупным воздействием ключевых факторов. Несмотря на сложившуюся ситуацию в добровольном страховании намечаются тенденции к высокому качеству предоставляемых страховых услуг и развитию отрасли, по прогнозам положительная динамика должна проявиться уже к 2020 году. Обязательное страхование, по проанализированным данным, ведёт себя более стабильно, нежели добровольное, это объясняется обязательностью данного вида страховой защиты и наличием постоянного притока новых застрахованных. Рассмотренные методы, которые государство планирует разрабатывать для усовершенствования регулировки обязательного страхования на 2017-2018 год, дают надежду на то, что данный сегмент страховой сферы постепенно будет демонстрировать только положительные показатели, что позволит ему по темпам развития догнать более востребованные на этот момент. Именно выявление наиболее и наименее значимых факторов даст возможность снизить угрозу ошибки при стратегическом планировании, как на уровне отдельных участников рынка – страховых фирм, так и при формировании стратегии общественно-финансового развития.

Таким образом, рассмотрев проблемы и перспективы развития российского страхового рынка, можно отметить, что отечественный рынок даже в сложных экономических условиях развивается, ему придается важное значение государством, о чем свидетельствуют частые поправки нормативно — правовой базы страхования, более активное участие государства в системе регулирования страховой деятельности. Следовательно, несмотря на проблемы в развитии страхового рынка, он имеет перспективы на дальнейшее совершенствование.

Список литературы:

1. Официальный сайт Федерального фонда обязательного медицинского страхования в Российской Федерации www.ffoms.ru
2. Официальный сайт Фонда социального страхования Российской Федерации www.fss.ru
3. Официальный сайт рейтингового агентства RAEX («Эксперт РА») www.raexpert.ru
4. Официальный сайт Федеральной службы страхового надзора www.fssn.ru
5. Информационный сайт «Страхование в России» www.allinsurance.ru

Комментарии:

Фамилия Имя Отчество:
Комментарий: