» ГЛАВНАЯ > К содержанию номера
 » Все публикации автора

Журнал научных публикаций
«Наука через призму времени»

Январь, 2018 / Международный научный журнал
«Наука через призму времени» №1 (10) 2018

Автор: Якимова Любовь Викторовна, студентка 1 курса магистратуры
Рубрика: Экономические науки
Название статьи: Тенденции развития рынка ипотечного кредитования в России на перспективу

Статья просмотрена: 1028 раз

УДК 336

ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ НА ПЕРСПЕКТИВУ

Якимова Любовь Викторовна

Магистрант кафедры экономики Сибирского государственного университета науки и технологий имени академика М.Ф. Решетнева, г. Красноярск

 

Аннотация. Статья посвящена актуальной на сегодняшний день проблеме развития рынка ипотечного кредитования. В этой статье ведутся рассуждения о факторах, способных повлиять на стоимость ипотеки в 2018 году и фактах, свидетельствующих о грядущих изменениях.

Ключевые слова: тенденции развития, ипотечное кредитование, условия кредитования

 

Жилищная проблема была и остается одной из главных проблем в современном российском обществе. Нехватка жилищных условий затрагивает все сферы жизни человека – личную, социальную, профессиональную. Ипотечный кредит является наиболее эффективным при решении данной проблемы. На собственное жилье достаточно сложно накопить простому рабочему человеку, постоянные экономические и финансовые кризисы в нашей стране не дают возможность накопить людям капитал для столь дорогой покупки. Для большинства граждан ипотека является почти что не единственным способом получить свое жилье[6, c.146].

В период с 2010 по 2016года достаточно вырос спрос на ипотечное строительство со стороны частных инвесторов. Рост платежеспособного спроса спровоцировал повышение инвестиционной привлекательности ипотечно-строительных проектов.

Долю выдачи ипотечных кредитов рассмотрим на рис. 1.

С 2010 по 2016гг. можем наблюдать значительное увеличение объема выдачи кредитов под ипотеку. Однако строительная отрасль была ослаблена кризисом. Темпы строительства были снижены, а также ввод жилья в эксплуатацию, в результате перекрыто кредитование. В 2012 году Центральный банк России ставит ставку рефинансирования в размере 8,25% по ипотеке; поэтому другие банки соответственно не в состоянии выдавать кредиты под ипотеку выше установленной ставки. С увеличением объема выданных кредитов возросла и задолженность населения по ипотечному кредитованию.

Рис. 1.  Доля выдачи ипотечных кредитов РФ за период 2010-2016гг.

В основном это произошло за счет тех, кто брал ипотеку в валюте. События 2014года нанесли значительный удар по экономике России. Падение цен на нефть и введенные санкции, все это  послужило обвалу валюты и уменьшению покупательского спроса на ипотеку. В процессе изменения и роста валюты пропорционально изменился и валютный долг граждан по ипотеке, при этом стоимость залогового жилья, которое оценивалось в рублях, не покрывает увеличенные суммы обязательств.

В 2016 году данная ситуация еще больше обострилась. Новое падение рубля было вызвано обвалом цен на нефть, что повлекло за собой новую волну паники среди населения. По данным статистической диагностики и ряда исследований экспертов уже 22% заемщиков не в состоянии погасить и далее выплачивать ипотечные кредиты. Хотя 2016 год для ипотечного кредитования в России стал достаточно успешным. 1-й квартал 2016года при достаточно высоких ставках все же показал высокие результаты. В целом за 2016год выдано 1 288 261 кредит под ипотеку на общую сумму 1 353,8 млрд. рублей, что в 1,32 раза больше, чем в 2015году.

Таблица 1. Количество выданных ипотечных кредитов в России за 2014 - 2016 г.[5]

Рост спроса на ипотеку начался в 2016 году, значительными темпами опережая показатели 2015 года –в 1,4 раза по количеству выданных ипотечных кредитов, и в 1,5 раза в денежном выражении.

Это можно объясниться тем, что в результате нестабильности курса рубля недвижимость стала одним из самых привлекательных вариантов инвестирования своих средств. Также нельзя не сказать об ужесточении политики Центрального банка по отношению к другим коммерческим банкам. В связи с отозванием многих лицензий банков, люди начали искать альтернативу  обычным депозитным вложениям средств, ипотека оказалась более привлекательной в данном случае.

Лидерами по выдаче ипотечных кредитов стали, конечно, банки с государственным участием. Первое место,несомненно, занял Сбербанк,  объем выданных кредитов под ипотеку составил в 2,6 раз больше, чем в банке ВТБ 24. Третье место занял Россельхозбанк.

Таблица 2. Итоги работы ведущих ипотечных банков в 2016 году [4]

Первоначальный взнос под ипотеку достаточно высок, поэтому из-за низкого уровня доходов населения около 90% не могут получить кредит. Это обусловлено логичным требованием России – не гнаться за большими объёмами кредитов, а реально оценивать свои доходы и возможности погасить обязательства.

Если говорить о перспективе дальнейшего развития ипотечного кредитования в России, то данные говорят о высоких показателях и положительной тенденции. В 2017 году условия ипотеки стали значительно доступнее, что подтверждают полученные показатели на 1 декабря 2017 года. В России за 11 месяцев 2017 (данные на 1 декабря) года банки выдали более 911 тысяч ипотечных жилищных кредитов (ИЖК) на сумму более 1,6 триллионов рублей, что на 32,1% превышает показатель аналогичного периода прошлого года, исходя из данных Банка России[3].

По прогнозам экспертов, оживление спроса на грядущий 2018 год возможно, если ставка по кредиту будет в пределах 10 % и ниже, однако в нынешних условиях банки не всегда готовы идти на подобные меры. Стоимость ипотеки напрямую зависит от учетной ставки Центробанка.

Согласно последним новостям с рынка ипотечного кредитования Российский Центробанк ожидает дальнейшего снижения ставок по ипотеке, что поддержит спрос на ипотечные кредиты. Ставки (по ипотеке) снижаются, и ожидается, что они продолжат снижаться, в том числе и с учетом принятого сегодня решения (о снижении ключевой ставки до 8,5%). Конечно, это будет поддерживать высокий спрос на ипотеку, и здесь, скорее, оценки развития рынка ипотеки на 2018 год достаточно оптимистичные.ЦБ РФ снизил ключевую ставку на 0,5 процентного пункта – до 8,5% годовых. При этом снижение произошло уже в четвертый раз за год.

Согласно статистике по Центральному банку России, в июле 2017года расходы по ипотечному кредитованию значительно снизились. Для примера: в 2016 году гражданин отдавал 49-50% от полученной им заработной платы, в 1-2квартале 2017года данная статистика показала 41-45% доля погашения ипотечного кредита от зарплаты. Ипотечные платежи за это время снизились в среднем на 5%[5].

Эксперты предполагают хорошую тенденцию к снижению процентных ставок по ипотеке на 2018 год до 8-9%. Объясняют данное снижение тем, что в экономике достаточно низкая инфляция.

На данный момент средняя ставка по ипотечному кредитованию составляет 11%. После того как снизилась основная ставка, далее последует снижение стоимости ставки на ипотеку. По мнению многих экспертов ставки по ипотеке в 2018году будут рекордно низкими.

Насколько стабильна сейчас экономическая ситуации, и как долго это продлиться? Конечно, нельзя не отметить, что российская экономика находится в прямой зависимости от стоимости нефти на международном рынке. По последним данным, рост цен на нефть значительно повысился, это связано в большей степени:

-  ограничением участниками доли добычи нефти на рынке по договоренности между участниками;

-  природные катаклизмы, которые начались в США и Мексике, приостановлена работа 20% нефтяных мощностей США.

Подводя итог вышесказанного, отметим, что прогноз ипотеки на 2018год будет не полным, если не учитывать все мнения. А мнения достаточно разные и многие скептически относятся к прогнозу ипотеки. Многие положительные факторы, которые говорят о восстановлении экономики России, а в целом и дающие полное право считать снижение цены на ипотечное кредитование как таковое,все же не всегда оптимистичны. Многие не исключают искусственное созданное благополучие экономики, а именно на рынке ипотечного кредитования как основные факторы, которые связаны с грядущими выборами президента России.

Нужно отметить, что все же условия по ипотечному кредитованию, до выборов президента будут достаточно привлекательными и выгодными.

Многие крупные банки, перед тем как дать кредит, требуют большой перечень дополнительных документов. Если собрать данный перечень, то получение кредита обойдется более дешевле.

Конечно, более привлекательной на первый взгляд кажется ипотека в валюте, сейчас на нее достаточно низкий процент, но не стоит забывать, что это не исключает и огромные риски. Да, рубль в данный момент стабилизируется и держится на одной отметке. Но никто не дает гарантии на завтрашний день.

Но помимо вышесказанного, есть и более объективные риски, о которых говорится в официальных источниках. Внешние факторы, как отмечает сам Центробанк России, были и остаются основными рисками для экономики России. Главный риск, это риск снижения цен на нефть, что прямо пропорционально ведет к ослаблению национальной валюты с дальнейшим повышением ставки Центробанка и, как результат, повышению процентов на ипотечное кредитование. 

 

Список литературы:

1. Боровченко А.О., Уксуменко А.А. Рынок кредитования физических лиц в России: современное состояние ипроблемы // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2016. № 6 - 5. С. 920 - 924.
2. Кривошапова С.В., Непрокина М.И. Ипотека как инструмент удовлетворения жилищных потребностей населения // Фундаментальные исследования. 2015. № 10 - 2. С. 388 - 392.
3. Мое жилье [Электронный ресурс]. – 2016. – Режим доступа: http: // moezhile.ru /ipoteka / .
4. Открытие и ведение бизнеса «Мой бизнес» [Электронный ресурс]. – 2015 - 2017.– Режим доступа: http: // my - biz.ru / prognozy - i - analitika - v - biznese / ipoteka - 2017.
5. Сайт Центрального банка (Электронный ресурс). Режим доступа:https:/www.cbr.ru/. (Дата обращения 05.12.2017.)
6. Современные технологии в Мировом научном пространстве: сборник статей Международной научно-практической конференции (25 мая 2017 г. Пермь). В 6ч. Ч.2/-Уфа АЭТЕРНА, 2017.-288с.



Комментарии:

Фамилия Имя Отчество:
Комментарий: