» ГЛАВНАЯ > К содержанию номера
» Все публикации автора
Журнал научных публикаций
«Наука через призму времени»
Январь, 2018 / Международный научный журнал
«Наука через призму времени» №1 (10) 2018
Автор: Мустахиш Асия Касымкызы , магистрант
Рубрика: Экономические науки
Название статьи: Банковские инновации в сфере дистанционного обслуживания
БАНКОВСКИЕ ИННОВАЦИИ В СФЕРЕ ДИСТАНЦИОННОГО
ОБСЛУЖИВАНИЯ
Мустахиш Асия Касымкызы
магистрант
2 курса УМБ, специальность «Финансы»
Научный
руководитель: Шакбутова А.Ж., к.э.н., доцент
Университет
международного бизнеса, г.Алма-Ата
Инновации в настоящее время стали сутью экономического развития, включая банковский сектор. В наиболее развитых странах осуществляется новый этап экономического развития – инновационный, являющийся продолжением технологической революции.
Банковские инновации последних 10 лет связаны с дистанционным обслуживанием клиентов. Использования интернета и сотовой связи – очевидные преимущества для клиентов работы с банком (клиент не привязан к определенному месторасположению офиса банка, не зависим временными рамками, т.е. часами работы и т.д.).
В статье рассматривается опыт деятельности зарубежных банков, основанных на дистанционном банкинге.
Дистанционное банковское обслуживание появилось примерно двадцать лет назад, когда строительное общество Nottingham Building Society, британская телефонная компания British Telecom и Bank of Scotland объединили свои усилия для создания новой технологии – программы Homelink. Это был качественный скачок в развитии удаленных банковских технологий. []
Развитие средств связи и одновременное увеличение числа людей, пользующихся платными услугами связи, способствовало развитию дистанционного банковского обслуживания, важнейшим из которых стал интернет-банкинг. Сначала банки использовали телефонную сеть и операторские центры для обслуживания клиентов. Позже у клиента появилась возможность, самостоятельно осуществлять операции с помощью прямого модемного соединения.
Исторически первой появилась система
дистанционного банковского обслуживания, использующая телефон. Первые
опыты по внедрению систем удаленного доступа были проведены западными банками в
80-х годах. Их системы совершенствовались параллельно развитию цифровой связи и
компьютеризации. Одним из первых банков, внедривших у себя систему удаленного
доступа, был английский National Westminster Bank.
Клиент дозванивался в банк по телефону и в режиме реального времени мог
осуществлять простейшие операции: производить переводы по счетам внутри банка,
покупать и продавать иностранную валюту, осуществлять стандартные платежи.
Система обеспечивала клиенту доступ к управлению счетом при помощи пятизначного
кода и давала возможность осуществлять переводы между двумя счетами внутри
банка и оплачивать счета. Несмотря на кажущийся консерватизм и приверженность
традициям, английские банки, подгоняемые жесточайшей конкуренцией, искали и
активно внедряли новые формы работы с клиентом.
В США дистанционное банковское обслуживание по телефону получило благодатную почву для своего распространения. Одним из пионеров в этом деле был North Carolina National Bank, который в 1990 году предложил своим клиентам более 30 услуг и операций через телефонную систему, для чего был создан довольно большой Call – центр, который позднее был усовершенствован с сокращением численности операторов. В 1990 г. ежедневное число обращений в систему составляло около 200 тыс. В США больше 90% компаний используют в своей работе call-центры. Наибольшее количество пользователей в таких странах, как Швеция, Норвегия, Финляндия, Дания и Нидерланды. Банки Франции, Австрии и Италии не спешат уходить от традиционной модели обслуживания розничных клиентов через филиальную сеть. Бурно внедряются системы дистанционного банковского обслуживания в Германии, Испании. В Латинской Америке эта система стала незаменимым банковским инструментом в условиях инфляционной экономики, когда у частных лиц есть потребность постоянно покупать и продавать валюту и краткосрочные ценные бумаги.
Таким образом, использование телефона, как средства удаленного дистанционного банковского обслуживания, широко применяется в банковской сфере за рубежом.
Важнейшим направлением развития дистанционного банковского обслуживания в зарубежных банках стал интернет-банкинг.
На Западе интернет-банкинг предоставляет следующие возможности:
- оплата счетов в реальном времени;
- кредитование;
- управление денежными средствами.
Первопричинами использования системы интернет-банкинга коммерческими банками являются конкуренция, при которой интернет-технологии рассматривались как способ удержания и привлечения клиентов, и эффективность затрат, поскольку распространять и осуществлять банковские услуги через Интернет гораздо проще и дешевле, чем создавать традиционные филиалы, требующие зданий и персонала. По оценкам специалистов, в 1999 г. стоимость проведения одной транзакции через банкомат была приблизительно в четыре раза, а трансакции, проведенной через Интернет, – почти в сто раз ниже, чем стоимость трансакции, проведенной вручную в филиале.
Первый виртуальный
банк Security First Network Bank
открылся в 1995 г. в Америке. Он существует и поныне, являясь одним из лучших
банков такого рода. В реальном мире он не имеет ни офиса, ни филиалов, ни
сколько-нибудь привычных атрибутов банка – операции клиенты банка осуществляли
через Интернет.
Идея создания интернет-банка возникла именно в Америке. Одной из причин стало существующее в США ограничение на открытие банками филиалов в других штатах. Перемещение клиента (а в США миграция населения очень высока) влечет за собой негативные последствия для обеих сторон: банк теряет клиента, а клиент теряет все привилегии, приобретенные им в банке, и должен доказывать свою платежеспособность заново. Банкам пришлось искать варианты предоставления услуг клиенту, находящемуся в другом штате или стране. В том же 1995 г. на Западе появились и другие банки, которые предложили клиентам интернет-банкинг на качественно новом уровне, в полной мере использующим коммуникационные и сервисные возможности Интернета. Сегодня системы банковского обслуживания через Интернет успешно работают не только в крупнейших западных банках, таких как Citicorp, Bank of America, First Union, Wells Fargo, Union Bank и др., но и в сотнях средних и мелких банков по всему миру. Появился даже новый термин, обозначающий виртуальный банк, – безфилиальный банк (branchless bank), который существует исключительно в Сети. За счет экономии на издержках такие банки предлагают более выгодные процентные ставки и условия обслуживания. При небольшом вложении средств и содержании маленького штата сотрудников перед банками открывалась возможность обслуживания большой территории, а поскольку клиент самостоятельно руководил банковскими операциями и, следовательно, у банка возникала экономия на издержках, виртуальный банк мог выплачивать более высокую процентную ставку по вкладам. Это был наиболее весомый аргумент для людей, переведших свои деньги из обычного банка в виртуальный.
Наряду с
web-представительствами традиционных банков в Америке насчитывается
относительно большое количество чистых интернет-банков.
Количество традиционных банков, которые оказывают интернет-услуги -89, из 100
крупнейших банков США более 80% предоставляют онлайн-услуги. []
В настоящее время в Западной Европе (Германии, Испании, Франции, Нидерландах) электронных банков в два раза больше, чем в США. Наивысшим рейтингом у потребителей за качество предоставляемых онлайновых услуг пользуются следующие банки: Security First Network Bank; Wells Fargo Bank; Citibank; Salem Five Cents Saving Bank; Bank of America.
Самые надежные и известные банки в Америке и Европе вкладывают большие суммы инвестиций в систему интернет-банка, что свидетельствует об адекватности системы, ее эффективности для того, чтобы оставаться на уровне новых технологических решений.
Мобильные телефоны сегодня, по сути, стали одним из важнейших средств доставки финансовых услуг миллионам не охваченных банковским сервисом потребителей в глобальном масштабе. Внедрение мобильных банковских услуг в современную глобальную экономику представляет собой одну из главных целей для игроков в секторе беспроводных технологий – компаний по обработке платежных трансакций, финансовых институтов и телекоммуникационных фирм. И, хотя еще предстоит решить немало проблем в этом направлении, доходы от мобильного банкинга уже реально растут, причем, данная тенденция, по мнению международных аналитиков, сохранится и в обозримой перспективе. Для мировых банков это отличный шанс освоить новый рынок беспроводных банковских услуг, привлечь дополнительных клиентов, а также получить новый реальный источник пополнения своих прибылей.
В настоящее время во Франции, например, прямую связь с банком имеют около 300 тысяч клиентов. В США все крупные банки предлагают своим клиентам обслуживание на дому. Система «Клиент-Банк» позволяет:
- передавать в банк платежные документы;
- получать выписки со счетов клиентов;
- получать электронные копии платежных документов;
- обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями;
- получать справочную информацию;
- осуществлять
импорт/экспорт информации.
Рассмотрим проблемы банковских инноваций, в основе которых лежит дистанционное банковское обслуживание.
Банки разворачиваются
в сторону нового перспективного сегмента платежеспособной аудитории —
казахстанцев, активно использующих
интернет. Согласно отчету Ranking.kz, если
в начале 2010-х предложения по интернет-банкингу
для розничных потребителей имели меньше десятка банков, то по данным
на сентябрь 2016 года 23 БВУ из 34 предлагают своим
клиентам возможность безналичной оплаты своих счетов и покупок через
интернет-ресурсы. Мобильное приложение имеется у 14 БВУ.
Такая стратегия уже показывает результаты — за 7 месяцев 2016 года через интернет-ресурсы банков было проведено 16,7 млн транзакций. Количество транзакций по сравнению с аналогичным периодом прошлого года выросло в 2,2 раза. В текущем году ежемесячно проводится в среднем 2,4 млн транзакций по безналичной оплате через интернет.
Однако, основными осложняющими факторами развития дистанционного банковского обслуживания в Казахстане являются недостаточно широкое распространение интернета среди населения, невысокая степень доверия к надежности, а также, что важно, низкая востребованность.
Особого внимания заслуживает надежность электронных каналов. Рост подключенных пользователей к системам дистанционного банковского обслуживания не слишком продвинутых пользователей привел и к увеличению числа хищений у частных клиентов банков. В интернете участились сетевые атаки на сайты и серверы кредитных организаций, а также попытки неправомерного получения персональной информации пользователей систем дистанционного банковского обслуживания – паролей, секретных ключей, аналогов собственноручной подписи, PIN-кодов и др.
Клиентам нужно разъяснять, что в их же интересах не передавать персональные данные неуполномоченным лицам, не использовать банковские карты в организациях торговли, не вызывающих доверия, не называть PIN-код карты при заказе товаров по телефону или через Интернет и т.д.
Дистанционное обслуживание клиентов позволяет банкам серьезно экономить на организации дополнительных офисов. Им не приходится беспокоиться по поводу постоянного роста арендных ставок на рынке коммерческой недвижимости, пропадает необходимость в дополнительном персонале и оборудовании. Клиентам, в свою очередь, удобно распоряжаться деньгами на своих банковских счетах, не выходя из дома.
Своевременное проведение
и доведение банками до клиентов информации о возможностях и методах безопасного
проведения интернет-платежей через мобильный
банкинг может снизить их недоверие. В 2010 году была
разработана программа 3-D Secure, который используется как дополнительный
уровень безопасности для онлайн-кредитных и дебетовых
карт, двухфакторной аутентификации пользователя, но не гарантирует безопасность
денежных средств на карте. Технология была разработана для платежной системы Visa с целью улучшения безопасности интернет-платежей в рамках услуги Verified by Visa. Нацеленность на большую доступность и максимально
гарантированную безопасность даст огромный толчок для развития банковских инноваций в банковском секторе
Казахстана.
Список литературы:
- http://www.bankmain.ru/banks-141-1.html
- http://profit.kz/news/33580/Kazahstanci-udvoili-aktivnost-po-onlajn-pokupkam/
- https://kapital.kz/expert/49662/chego-zhdat-ot-internet-bankinga-v-kazahstane.html
- https://ru.wikipedia.org/wiki/3-D_Secure
- О банках и банковской деятельности: ФЗ от 2.12.1990 № 395-1 – М.: Омега-Л. – 2008. – 55 с.
Комментарии:
