» ГЛАВНАЯ > К содержанию номера
 » Все публикации автора

Журнал научных публикаций
«Наука через призму времени»

Февраль, 2018 / Международный научный журнал
«Наука через призму времени» №2 (11) 2018

Автор: Неустроева Наталья Александровна, студент
Рубрика: Экономические науки
Название статьи: Банковское кредитование населения в России: организационно-финансовые проблемы

Статья просмотрена: 1235 раз
Дата публикации: 03.02.2018

БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ НАСЕЛЕНИЯ В РОССИИ: ОРГАНИЗАЦИОННО-ФИНАНСОВЫЕ ПРОБЛЕМЫ

Неустроева Наталья Александровна

студент

Тюменский государственный университет, гюмень

 

Аннотация. Статья посвящена вопросу банковского кредитования населения в России, а также ее организационно-финансовых проблем. Рассмотрена теоретическая характеристика потребительского кредитования. Выделены особенности развития рынка банковского кредитования физических лиц в России. Отдельное внимание уделено анализу ключевых проблем банковского кредитования населения. Предложены меры для их устранения.

Ключевые слова: банковское кредитование; потребительское кредитование; банковская система; кредитные продукты; финансовые институты; денежно-кредитная политика.

 

На сегодняшний день, система банковского кредитования в России – это одна из форм стабильности и экономического роста страны. Это «совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институционных звеньев или ярусов» [1, c.135]. Банковское кредитование осуществляется по различным направлениям деятельности людей и сектора бизнеса.

Говоря об населении, необходимо иметь в виду потребительское кредитование, которое в современных условиях занимает важное место в деятельности коммерческих банков и торговых организаций. Данный вид кредита стимулирует сбыт товаров и услуг, экономит издержки обращения, приносит кредиторам существенные доходы и прибыль. В свою очередь население получает возможность приобретать необходимую вещь в момент ее наивысшей актуальности для потребителя. По статистическим данным, в кредите живут около 42% жителей России [2].

Динамика объемов выданных потребительских суд населению по данным ЦБ РФ с 31 декабря 2012 года по 31 декабря 2015 года представлена на рисунке 1.

image001.png

Рис. 1. Динамика объемов потребительских суд [3].

            По состоянию 31 декабря 2015 года, общая доля потребительских кредитов для физических лиц в кредитном портфеле страны составляла 27,5%. На 1 апреля 2017 года эта доля возросла до 29,4%, что говорит про рост предложения потребительских кредитов на рынке России. Кроме того, ключевую роль в данной тенденции играет ипотечное кредитование. Так, на 1 января 2015 года, доля ипотечных кредитов была 9,4%, на 1 января 2016 года – 10,4%, а на сегодняшний день уже 12,3%. Мы имеем рост ипотечного кредитования в России с 9,4% до 12,3% менее чем за два с половиной года [3].

            Несмотря на столь положительные эффекты, потребительское кредитование несет системные риски для современной экономики и общества. В первую очередь, речь идет о так званом эффекте «долговая яма», которая преследует определенную долю заемщиков потребительских кредитов. Современная экономика известна долговой нагрузкой не только в секторе бизнеса и между государствами, но и в системе потребления, когда определенная доля населения имеет высокие кредитные обязанности, не выполненные перед кредиторами. Данный эффект «долговой ямы» не опасен в момент, когда экономика страны находится в положительном состояние, но, при наступление системного экономического, финансового или банковского кризиса, уровень процентных ставок повышается, а личные доходы населения снижаются, что и становится основной причиной роста проблемных кредитных портфелей.

            При развитии потребительского кредитования, необходимо учитывать интересы не только заемщиков в лице населения, но и кредиторов в лице банков, микрофинансовых организаций, кредитных обществ, ломбардов и так далее. Среди ключевых инструментов, способствующих росту рынка потребительского кредитования в стране выступают:

-           снижение уровня процентных ставок;

-           страхование финансовых рисков;

-           совершенствование законодательства в области банковской деятельности;

-           прогресс банковских технологий, внедрений инноваций в развитие кредитной инфраструктуры;

-           внедрение скоринга во все кредитные организации, которые предоставляют потребительское кредитование.

Но на данный момент, можно перечислить такие организационно-финансовые проблемы развития банковского кредитования населения страны:

1)         существование коммерческих банков третьей группы, которые имеют слабую финансовую базу и поддержку со стороны учредителей;

2)         нисходящая тенденция ценовой динамики на ипотечном рынке;

3)         проблемы автокредитования;

4)         повышение процентных ставок потребительских кредитных продуктов;

5)         ужесточение условий банков по всем видам кредитов для в условиях нестабильности экономической ситуации;

6)         конкуренция со стороны новых кредитно-финансовых институтов, страховых фирм и инвестиционных фондов, которые привлекают вклады населения не на подлинной коммерческой основе, а по принципу «финансовой пирамиды»; 

7)         падение спроса на кредиты;

8)         уменьшение объемов кредитования;

9)         чистка банковской системы;

10)       высокие процентные ставки рефинансирования ЦБ РФ;

11)       последствия после роста инфляции и девальвации российского рубля.

Помимо этого, выделяются и другие проблемы организационного характера при кредитовании населения в России [4]:

-           сложности получения полного доступа к кредитной истории потенциального заемщика;

-           нецелевое использование кредита заемщиком;

-           мошенничество в сфере банковского кредитования населения;

-           невозврат кредитов банку;

-           наличие определенных сложностей механизма реализации залога.

На основании представленных проблем, можно определить основные задачи, которые необходимо решить в настоящее время в области кредитования населения [4]:

-           повышение финансовой грамотности населения;

-           обеспечение граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;

-           предотвращение невозвратов задолженности и защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, формирования кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения;

-           совершенствование системы работы с плохой задолженностью – коллекторских агентств, действенных судебных и исполнительных процедур.

В заключение, банковское кредитования населения в России является стратегически важным инструментом социально-экономического развития страны. Но для этого необходимо решение многочисленных проблем организационного, институционального и финансового характера.

 



Список литературы:

  1. Денежно-кредитный энциклопедический словарь / сост. С.Р. Моисеев. – М.: Дело Сервис, 2006. – 383 с.
  2. Лиман И.А., Каримова Л.Т. Роль потребительского кредитования в повышении благосостояния населения страны // Современные научные исследования и инновации. – 2012. – № 6. URL: http://web.snauka.ru/issues/2012/06/14994 (дата обращения: 11.01.2018).
  3. Обзор банковского сектора Российской Федерации №175 май 2017 год. URL: https://www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_1705.pdf (дата обращения: 11.01.2018).
  4. Ефремова И.А. Проблемы банковского кредитования населения на современном этапе // Молодой ученый. — 2014. — №18. — С. 362-364.


Комментарии:

Фамилия Имя Отчество:
Комментарий: