» ГЛАВНАЯ > К содержанию номера
» Все публикации автора
Журнал научных публикаций
«Наука через призму времени»
Февраль, 2018 / Международный научный журнал
«Наука через призму времени» №2 (11) 2018
Автор: Неустроева Наталья Александровна, студент
Рубрика: Экономические науки
Название статьи: Банковское кредитование населения в России: организационно-финансовые проблемы
Дата публикации: 03.02.2018
БАНКОВСКОЕ
КРЕДИТОВАНИЕ НАСЕЛЕНИЯ В РОССИИ: ОРГАНИЗАЦИОННО-ФИНАНСОВЫЕ ПРОБЛЕМЫ
Неустроева
Наталья Александровна
студент
Тюменский государственный университет, г.Тюмень
Аннотация. Статья посвящена вопросу банковского
кредитования населения в России, а также ее организационно-финансовых проблем. Рассмотрена
теоретическая характеристика потребительского кредитования. Выделены особенности
развития рынка банковского кредитования физических лиц в России. Отдельное
внимание уделено анализу ключевых проблем банковского кредитования населения.
Предложены меры для их устранения.
Ключевые
слова: банковское кредитование; потребительское кредитование;
банковская система; кредитные продукты; финансовые институты; денежно-кредитная
политика.
На сегодняшний день, система
банковского кредитования в России – это одна из форм стабильности и
экономического роста страны. Это «совокупность самых разнообразных
кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и
осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институционных звеньев или ярусов» [1, c.135]. Банковское
кредитование осуществляется по различным направлениям деятельности людей и
сектора бизнеса.
Говоря об
населении, необходимо иметь в виду потребительское кредитование, которое в современных условиях занимает важное
место в деятельности коммерческих банков и торговых организаций. Данный вид
кредита стимулирует сбыт товаров и услуг, экономит издержки обращения, приносит
кредиторам существенные доходы и прибыль. В свою очередь население получает
возможность приобретать необходимую вещь в момент ее наивысшей актуальности для
потребителя. По статистическим данным, в кредите живут около 42% жителей России
[2].
Динамика объемов выданных потребительских суд населению по данным ЦБ РФ с 31 декабря 2012 года по 31 декабря 2015 года представлена на рисунке 1.
Рис. 1. Динамика объемов
потребительских суд [3].
По состоянию 31 декабря 2015 года,
общая доля потребительских кредитов для физических лиц в кредитном портфеле
страны составляла 27,5%. На 1 апреля 2017 года эта доля возросла до 29,4%, что
говорит про рост предложения потребительских кредитов на рынке России. Кроме
того, ключевую роль в данной тенденции играет ипотечное кредитование. Так, на 1
января 2015 года, доля ипотечных кредитов была 9,4%, на 1 января 2016 года –
10,4%, а на сегодняшний день уже 12,3%. Мы имеем рост ипотечного кредитования в
России с 9,4% до 12,3% менее чем за два с половиной года [3].
Несмотря на столь положительные
эффекты, потребительское кредитование несет системные риски для современной
экономики и общества. В первую очередь, речь идет о так званом эффекте
«долговая яма», которая преследует определенную долю заемщиков потребительских
кредитов. Современная экономика известна долговой нагрузкой не только в секторе
бизнеса и между государствами, но и в системе потребления, когда определенная
доля населения имеет высокие кредитные обязанности, не выполненные перед
кредиторами. Данный эффект «долговой ямы» не опасен в момент, когда экономика
страны находится в положительном состояние, но, при
наступление системного экономического, финансового или банковского кризиса,
уровень процентных ставок повышается, а личные доходы населения снижаются, что
и становится основной причиной роста проблемных кредитных портфелей.
При развитии потребительского
кредитования, необходимо учитывать интересы не только заемщиков в лице
населения, но и кредиторов в лице банков, микрофинансовых
организаций, кредитных обществ, ломбардов и так далее. Среди ключевых
инструментов, способствующих росту рынка потребительского кредитования в стране
выступают:
- снижение уровня процентных ставок;
- страхование финансовых рисков;
- совершенствование законодательства в области банковской
деятельности;
- прогресс банковских технологий, внедрений инноваций в
развитие кредитной инфраструктуры;
- внедрение скоринга во все
кредитные организации, которые предоставляют потребительское кредитование.
Но на данный момент, можно
перечислить такие организационно-финансовые проблемы развития банковского
кредитования населения страны:
1) существование
коммерческих банков третьей группы, которые имеют слабую финансовую базу и
поддержку со стороны учредителей;
2) нисходящая
тенденция ценовой динамики на ипотечном рынке;
3) проблемы автокредитования;
4) повышение
процентных ставок потребительских кредитных продуктов;
5) ужесточение
условий банков по всем видам кредитов для в условиях нестабильности экономической ситуации;
6) конкуренция
со стороны новых кредитно-финансовых институтов, страховых фирм и
инвестиционных фондов, которые привлекают вклады населения не на подлинной
коммерческой основе, а по принципу «финансовой пирамиды»;
7) падение
спроса на кредиты;
8) уменьшение
объемов кредитования;
9) чистка
банковской системы;
10) высокие
процентные ставки рефинансирования ЦБ РФ;
11) последствия
после роста инфляции и девальвации российского рубля.
Помимо этого, выделяются и
другие проблемы организационного характера при кредитовании населения в России [4]:
- сложности
получения полного доступа к кредитной истории потенциального заемщика;
- нецелевое
использование кредита заемщиком;
- мошенничество
в сфере банковского кредитования населения;
- невозврат кредитов банку;
- наличие
определенных сложностей механизма реализации залога.
На основании
представленных проблем, можно определить основные задачи, которые необходимо
решить в настоящее время в области кредитования населения [4]:
- повышение
финансовой грамотности населения;
- обеспечение
граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;
- предотвращение
невозвратов задолженности и защита кредиторов, в том
числе путем сбора информации, формирования кредитных историй, повышения
действенности институтов залога и обеспечения;
- совершенствование
системы работы с плохой задолженностью – коллекторских
агентств, действенных судебных и исполнительных процедур.
В заключение,
банковское кредитования населения в России является стратегически важным
инструментом социально-экономического развития страны. Но для этого необходимо
решение многочисленных проблем организационного, институционального и
финансового характера.
Список литературы:
- Денежно-кредитный энциклопедический словарь / сост. С.Р. Моисеев. – М.: Дело Сервис, 2006. – 383 с.
- Лиман И.А., Каримова Л.Т. Роль потребительского кредитования в повышении благосостояния населения страны // Современные научные исследования и инновации. – 2012. – № 6. URL: http://web.snauka.ru/issues/2012/06/14994 (дата обращения: 11.01.2018).
- Обзор банковского сектора Российской Федерации №175 май 2017 год. URL: https://www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_1705.pdf (дата обращения: 11.01.2018).
- Ефремова И.А. Проблемы банковского кредитования населения на современном этапе // Молодой ученый. — 2014. — №18. — С. 362-364.
Комментарии:
