» ГЛАВНАЯ > К содержанию номера
» Все публикации автора
Журнал научных публикаций
«Наука через призму времени»
Май, 2018 / Международный научный журнал
«Наука через призму времени» №5 (14) 2018
Автор: Мустахиш Асия, магистрант 2 курса УМБ
Рубрика: Экономические науки
Название статьи: Направления развития инновационной деятельности в коммерческом банке
Дата публикации: 11.05.2018
НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ИННОВАЦИОННОЙ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
Мустахиш Асия
магистрант 2 курса, специальность «Финансы»
Научный руководитель: Шакбутова А.Ж.
к.э.н., доцент
Университет международного бизнеса, г.Алма-Ата
Аннотация. В данной статье рассматривается значение инноваций в развитии банковского сектора, а также их влияние на успех и конкурентоспособность банков. В работе рассмотрены продукты и услуги, предоставляемые банками, которые являются уникальными. Рассмотрены проблемы развития банковских инноваций за последние десятилетия, такие как финансовая неграмотность населения, кибератаки, не автоматизированные процессы, отсутствие квалицированных кадров со стороны разработчиков, возможность нарушения конфиденциальности данных и др.
Ключевые слова: банковские инновации, интернет-банк (ИБ), мобильный банк, электронная очередь, обезличенный металлический счет.
Спектр финансовых услуг ежегодно расширяется, на рынке постоянно появляются новые виды продуктов и услуг. Данный фактор служит обострением конкурентной борьбы между кредитными организациями за каждого клиента. Поэтому каждый банк строит свои отношения с клиентом, опираясь на принципы взаимного партнерства. Таким образом, кредитные организации не только заботятся о сохранении, но также и о приумножении капитала своих клиентов, путем постоянного предложения новых продуктов и услуг, которые способствуют развитию деловой активности населения. Под влиянием многих экономических и социальных факторов происходит эволюция банковских продуктов и услуг. Рынок постоянно предъявляет новые требования к работе кредитных организаций, тем самым вынуждая банки осваивать новые операции, в которых заинтересован клиент. Но, несмотря на это, инновационная политика банков должна содержать допустимый уровень рисков и максимальную доходность. Именно поэтому стал актуален вопрос изучения инноваций.
Внедрение инноваций в любой сфере стало единственно возможным шагом для существования любой деятельности. После технологического бума в конце 20 века, во всем мире инновационный путь развития затронул все этапы жизни человечества. Банковский сектор остался не безучастным.
Любые новшества связаны с множеством рисков. Банковская деятельность имеет основополагающие понятия, одним из них является понятие конфиденциальности данных. Инновации банковского сектора в основном основываются, на мобильности и доступности для клиента. Как устранить риск раскрытия конфиденциальных данных клиентов и сохранить возможность использовать банковские услуги для банка на расстоянии? Мобильное приложение решает второй вопрос, но обостряет внимание на первом.
Первые интернет банкинги крупных банков использовали систему СМС оповещения, то есть для возможности использования ИБ клиенту необходимо было получить секретный код на номер сотового, который указывал при получении карты в личной анкете. Риск заключался в том, что любой мошенник посредством овладения телефона мог перевести средства для своего использования. Для минимизации рисков, были установлены лимиты для перевода и функция call back (при превышение лимита, клиенту звонит оператор для уточнения суммы и условий перевода). Однако время не стоит на месте и совместно с появлением новых изобретений появились и другие способы снижения рисков и улучшения (облегчения) ИБ. Смартфоны с возможностью считывания отпечатков пальцев позволили снизить риск использования мошенниками сотовых для осуществления краж.
Тенденции в одном секторе, ведут и к инновациям в другом, не исключая и
разработки для кибер
атак, считывания конфиденциальных данных и многое другое. Инновации платежных карт, внедрение системы Pay Pass, которая позволяет не
затрачивать времени на считывание информации пост терминалом, вводом пин кода и т.д., позволяют оплачивать покупки безналичным
путем. Мошенники разработали
специальное устройство, считывающее сигнал для перевода денег на свои счета,
что заставило банки поставить лимиты на оплату, в среднем эта сумма равна 15
долларам.
Внедрение инноваций во все сферы деятельности экономических субъектов, переход экономики на инновационный путь развития стали одним из приоритетов государственной политики. В современных условиях актуальной проблемой является обеспечение конкурентоспособности банковской системы. Одним из основных факторов успешной банковской деятельности выступает политика постоянных нововведений.
Поэтому основным содержанием нового этапа в развитии банковского сектора должно стать повышение качества банковской деятельности, включающее расширение состава банковских продуктов и услуг, рост их качества и совершенствование способов предоставления, повышение долгосрочной устойчивости бизнеса. Но для того, чтобы банки наиболее эффективно использовали возможности своего инновационного развития, нужно провести тщательный анализ деятельности и выделить конкретные действия по решению возникающих проблем.
Кредиты всегда являлись одним из самых запрашиваемых и предлагаемых услуг в банках. Но что, если клиенту необходимо небольшая сумма на короткий срок, сбор документов, залог, высокая процентная ставка или другие условия для получения кредита отпугивали клиентов и было проще найти эту сумму у знакомых в долг. Новшество банков за последние десятилетия - кредитные карты или возможность овердрафта. Как и многие инновационные банковские продукты, дебетовые и кредитные карты, а также популярная среди клиентов банка услуга «Овердрафт» имеют ряд недостатков. К ним относятся: ограниченный размер снятия денежных средств (лимиты зависят от среднемесячного оборота и т. д.), низкая безопасность и риск совершения мошеннических действий. Для исправления этих недостатков можно предпринять следующие меры:
- возможность увеличения максимальной суммы кредита путем проведения тех или иных акций или в качестве бонуса за регулярное пользование и оплату;
- возможность использования интернет-банка для немедленной подачи заявления об увеличении кредитного лимита;
- изготовление чипованных дебетовых и кредитных карт, что позволяет обеспечить наиболее надежную защиту;
- защита любой банковской карты дополнительной системой страхования. В случае утери или кражи карты страховая компания выплатит возмещение.
Не менее популярная услуга в банках - депозитный счет. Каждый человек хочет, чтобы его деньги были не просто бумагой, а определенным финансовым инструментом. Для банка депозиты — это возможность иметь деньги для оборотов и для повышения ликвидности. Минусы депозитов — это возможность ежеминутно получить средства, необходимо приезжать в отделение банка и снимать через кассу. Для упрощения и устранения проблем банки внесли следующие решения:
- при открытие депозита, клиенту выдается карта, куда он может через ИБ переводить необходимую сумму. Минус такого решения, что проценты за лежащие средства будут начисляться только на «нетронутую» сумму;
- внедрение в условия карты функции cashback и начисления процентов на остаток. Функция cashback дает возможность клиенту зарабатывать на безналичных покупках, за каждую потраченную сумму картой банк начисляет определенные проценты. Для банка это удобство в снижении снятий денег через банкомат, что экономит затраты на содержание банкоматов и работы с наличными деньгами. Начисления процентов на остаток идет на ежедневный остаток на карте, которые клиент получает в конце месяца. Минусы таких карт — это низкая процентная ставка на начисления.
Обезличенные металлические счета (ОМС) в настоящее время доступны любому, для его открытия не требуется большое количество денег, достаточно иметь сумму, равную стоимости одного грамма выбранного металла. Но, практически, как и любой банковский продукт или технология обезличенные металлические счета имеют свои недостатки, которые заключаются в следующем:
- на ОМС не распространяется закон о страховании вкладов, поэтому следует очень внимательно отнестись к этому объекту инвестирования, выбирая самые надежные банки;
- наличие разницы в стоимости при покупке и продаже металла (банковский спрэд). Разница никак не регулируется законодательством и устанавливается финансовым учреждением по своему усмотрению, конечно, в пользу банка.
Для устранения проблемы большой разницы между стоимостью при покупке и продаже металла:
- компенсация должна рассчитываться по курсу НБРК установленному на момент сделки;
- разница курса покрывается за счет клиента банка.
В настоящий момент ведущие банки страны активно используют некоторые современные методы, помогающие выявить и внедрить инновационные предложения:
Информационное поле идей – общее для всех сотрудников место регистрации и хранения выдвигаемых инициатив, в котором каждый сотрудник может зарегистрировать свое предложение и просмотреть существующие.
Кайдзен-подход – процесс постоянного поиска и внедрения улучшений за счет внутренних ресурсов компании, осуществляется путем постоянного совершенствования технологических процессов и готовых продуктов.
Краудсорсинг-модель поиска решения задач силами неопределенного множества добровольцев. Задача предлагается неограниченному кругу людей вне зависимости от их профессиональной возрастной и статусной принадлежности. Участники краудсорсинг- программы образуют сообщество, которое путем обсуждения отбирает наиболее удачное решение. Этот метод является мощнейшим инструментом, позволяющим с минимальными затратами корректировать развитие бизнеса. В числе прочего он позволяет разрабатывать продукты, максимально ориентированные на клиентов.
Бета-сообщества – сообщества активных
пользователей (обычно речь идет об онлайн- сервисах), которые помогают тестировать продукты
(предварительные версии), предоставляя свои предложения о доработках в виде
обратной связи разработчикам до момента официального релиза.
Хакатон – мероприятие, во время которого специалисты из разных областей разработки программного обеспечения (программисты, дизайнеры, менеджеры) сообща работают над созданием веб-сервиса или мобильного приложения. Формат данного мероприятия может предусматривать участие готовых стартап проектов. Хакатоны проводятся с целью выявления и разработки новых решений, которые, возможно, будут использоваться банком на взаимовыгодных условиях с разработчиком.
Подводя итог изложенному, можно сказать, что хотя в настоящее время и
существует ряд проблем по использованию новых технологий, их внедрение позволит
банкам избавиться от недостатков существующих систем, оптимизировать издержки
на проведение различных операций, использовать преимущества за счет
тиражирования технологически апробированных решений во всех подразделениях
банка, на опыте ошибок и недочетов будут проводится разработки новых продуктов, более совершенных и эффективных,
что будет способствовать укреплению конкурентных
позиций на рынке кредитных организаций не только на территории РК, но и на
международной арене.
Список литературы:
- Охлопков А.В. Инновации в сфере предоставления банковских услуг: дис. канд. экон. наук. – М., 2011.
- Друкер П. Бизнес и инновации / пер. с англ. – М.: ИД «Вильямс», 2009. – 432 с.
- Санто Б. Инновация как средство экономического развития. – М.: Прогресс, 1990.
- О банках и банковской деятельности: ФЗ от 2.12.1990 № 395-1 – М.: Омега-Л. – 2008. – 55 с.
Комментарии:
