» ГЛАВНАЯ > К содержанию номера
 » Все публикации автора

Журнал научных публикаций
«Наука через призму времени»

Май, 2018 / Международный научный журнал
«Наука через призму времени» №5 (14) 2018

Автор: Антаносян Ангелина Петровна, студентка
Рубрика: Экономические науки
Название статьи: Развитие рынка потребительского кредитования в посткризисный период

Статья просмотрена: 176 раз
Дата публикации: 08.05.2018

РАЗВИТИЕ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

В ПОСТКРИЗИСНЫЙ ПЕРИОД

Антаносян Ангелина Петровна

студент

Ставропольский ГАУ, гтаврополь

 

Аннотация. Обзор и основные проблемы потребительского кредитования страны. Основным источником доходов российских банков является потребительское кредитование. Рынок потребительского кредитования активно развивается.

Ключевые слова: банки, заемщик, кредит, посткризисный период, потребительское кредитование, ставки по кредитам, ставки рефинансирования Банка России, экспресс-кредиты

 

В 2011 году банки продолжали придерживаться сдержанной политики в области кредитования, а процентные ставки по кредитам оставались довольно высокими.

Из-за постоянно растущего спроса на использование кредита у отдельных лиц рынок потребительского кредитования тем не менее дал определенный положительный импульс.

Однако в данной области существует ряд нерешенных проблем.

Отношения в сфере кредитования регулируются:

         общими нормами Гражданского кодекса Российской Федерации.

         Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковском деле».

          Законом Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителя»

Однако на данный момент нет специального закона, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Кроме того, в законодательстве Российской Федерации нет четкого определения понятия «потребительский кредит».

Следует отметить, что на данный момент рассматривается законопроект «О потребительском кредитовании» (далее - проект) . Такой закон значительно снизит риски в области кредитования физических лиц и внесет вклад в снижение процентных ставок по кредиту.

В проекте планируется законодательно установить требования к процедуре заключения договора потребительского кредитования, требования к форме и содержанию настоящего договора. На развитие рынка потребительского кредитования может позитивно повлиять усиление законодательства регулирования взаимоотношений банков с организациями, оказывающими сопутствующие кредитованию услуги:

         страхование,

         финансовые и налоговые консультации,

-           оценка и т.д.

Проект закона кроме регулирования данных взаимоотношений, также предусматривает создание служб медиации – возможность досудебного урегулирование споров между сторонами – являющейся новой тенденцией российской практики.

Ранее также предпринимались попытки решения некоторых проблем.

Немаловажной проблемой российской практики кредитования является деление заемщиков на «хороших» и «плохих». Система кредитного бюро, созданная на основании Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях», на данный момент носит формальный характер. Еще одна проблема - стоимость судебных издержек, которые в случае и предъявления иска заемщику, могут превышать размер долга. В перспективе досудебное урегулирование конфликта может существенно снизить стоимость судебных издержек.

Следующая проблема- источник с обеспечением населения, является невозможной проверкой и предоставлением достоверной информации о реальных доходах заемщика. Потенциальный заемщик зачастую не может официально подтвердить уровень своих доходов, и банк лишается платежеспособного клиента.

К тому же банки используют сложную систему расчетов, в результате чего клиент не может вычислить реальную стоимость кредита, который в итоге может быть дороже, чем предполагал клиент.

Ужесточение требований банков, нежелание идти на встречу с потенциальным клиентом, длительные периоды обработки заявок на получение кредита, сложная процедура получения кредита, сдерживают большинство заемщиков.

Малые и средние банки, которые не готовы работать с крупными предприятиями, периодически не могут одолжить физическим лицам из-за нехватки:

-           финансовые ресурсы,

-           развитая филиальная сеть,

-           технология.

Другими словами. Одной из основных проблем современной российской практики кредитования является проблема низкой капитализации банка.

Появление российского рынка в посткризисный период и перспективы его развития.

Восстановление кредитного рынка после кризиса 2008-2009 гг. довольно активен. В результате с 2010 года многие кредитные учреждения смогли остановить падение портфеля, а некоторые даже достигли своего роста. Наиболее востребованными в это время были займы:

-           потребительский нецелевой

-           кредитные карты

-           автомобильные кредиты

-           кредитное кредитование

В то же время менее популярным было экспресс-кредитование в магазинах.

Быстрое развитие получило необеспеченные кредиты, поскольку кредитование более рискованно, чем считалось ранее. Заемщикам легче выплачивать небольшие суммы, которые не обеспечены залогом, и в результате сумма просроченной задолженности уменьшилась.

Кроме того, банки начали предлагать клиентам, которые имеют непогашенные суммы в нескольких других банках, рефинансировать кредит по более низким процентным ставкам в одном банке. Единственным условием для этого предложения является отсутствие просроченной задолженности и своевременная оплата платежей по кредиту.

Причиной довольно быстрого восстановления кредитного рынка к 2010 году является не только то, что население более охотно возвращается к заимствованиям, чем организация. Кредитование крупным организациям с высоким риском дает меньше поддержки банкам, поэтому банки пытаются увеличить и диверсифицировать портфели за счет небольших потребительских кредитов.

Таким образом, внутренний рынок потребительского кредитования, несомненно, является многообещающим и актуальным, поскольку людям нужны деньги. И темпы развития рынка свидетельствуют о повышении доверия общественности к кредитным продуктам.

 



Список литературы:

  1. О.В. Антипина – Некоторые аспекты управления инновационно-инвестиционным развитием территорий // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. 2012. № 7. С. 88-90.
  2. А.С. Нечаев – Страхование лизинговых операций в России // Финансы и кредит. 2010. № 22. С. 36-43.
  3. А.С. Нечаев, В.А. Мишина – Страхование рисков лизинговых проектов Проблемы современной экономики. 2006. № 3-4. С. 230-232.


Комментарии:

Фамилия Имя Отчество:
Комментарий: