» ГЛАВНАЯ > К содержанию номера
» Все публикации автора
Журнал научных публикаций
«Наука через призму времени»
Май, 2018 / Международный научный журнал
«Наука через призму времени» №5 (14) 2018
Автор: Антаносян Ангелина Петровна, студентка
Рубрика: Экономические науки
Название статьи: Развитие рынка потребительского кредитования в посткризисный период
Дата публикации: 08.05.2018
РАЗВИТИЕ РЫНКА
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
В ПОСТКРИЗИСНЫЙ ПЕРИОД
Антаносян Ангелина Петровна
студент
Ставропольский ГАУ, г.Ставрополь
Аннотация. Обзор и основные проблемы потребительского
кредитования страны. Основным источником доходов российских банков является
потребительское кредитование. Рынок потребительского кредитования активно
развивается.
Ключевые слова: банки,
заемщик, кредит, посткризисный период,
потребительское кредитование, ставки по кредитам, ставки рефинансирования Банка
России, экспресс-кредиты
В 2011 году банки продолжали придерживаться сдержанной
политики в области кредитования, а процентные ставки по кредитам оставались
довольно высокими.
Из-за постоянно растущего спроса на использование
кредита у отдельных лиц рынок потребительского кредитования
тем не менее дал определенный положительный импульс.
Однако в данной области существует ряд нерешенных
проблем.
Отношения в сфере кредитования регулируются:
– общими нормами Гражданского кодекса
Российской Федерации.
– Федеральным законом от 02.12.1990 №
395-1 «О банках и банковском деле».
– Законом Российской Федерации от
07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителя»
Однако на данный момент нет специального закона,
регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Кроме того, в
законодательстве Российской Федерации нет четкого определения понятия
«потребительский кредит».
Следует отметить, что на данный момент рассматривается
законопроект «О потребительском кредитовании» (далее - проект) . Такой закон значительно снизит риски в области
кредитования физических лиц и внесет вклад в снижение процентных ставок по
кредиту.
В проекте планируется законодательно установить
требования к процедуре заключения договора потребительского кредитования,
требования к форме и содержанию настоящего договора. На развитие рынка
потребительского кредитования может позитивно повлиять усиление
законодательства регулирования взаимоотношений банков с организациями,
оказывающими сопутствующие кредитованию услуги:
– страхование,
– финансовые и налоговые консультации,
- оценка и т.д.
Проект закона кроме регулирования данных
взаимоотношений, также предусматривает создание служб медиации – возможность
досудебного урегулирование споров между сторонами – являющейся новой тенденцией
российской практики.
Ранее также предпринимались попытки решения некоторых
проблем.
Немаловажной проблемой российской практики
кредитования является деление заемщиков на «хороших» и «плохих». Система
кредитного бюро, созданная на основании Федерального закона от 30.12.2004
№218-ФЗ «О кредитных историях», на данный момент носит формальный характер. Еще
одна проблема - стоимость судебных издержек, которые в случае и предъявления
иска заемщику, могут превышать размер долга. В перспективе досудебное
урегулирование конфликта может существенно снизить стоимость судебных издержек.
Следующая проблема- источник с обеспечением населения,
является невозможной проверкой и предоставлением достоверной информации о
реальных доходах заемщика. Потенциальный заемщик зачастую не может официально
подтвердить уровень своих доходов, и банк лишается платежеспособного клиента.
К тому же банки используют сложную систему расчетов, в
результате чего клиент не может вычислить реальную стоимость кредита, который в
итоге может быть дороже, чем предполагал клиент.
Ужесточение требований банков, нежелание идти на
встречу с потенциальным клиентом, длительные периоды обработки заявок на
получение кредита, сложная процедура получения кредита, сдерживают большинство
заемщиков.
Малые и средние банки, которые не готовы работать с
крупными предприятиями, периодически не могут одолжить физическим лицам из-за
нехватки:
- финансовые ресурсы,
- развитая филиальная сеть,
- технология.
Другими словами. Одной из основных проблем современной
российской практики кредитования является проблема низкой капитализации банка.
Появление
российского рынка в посткризисный период и
перспективы его развития.
Восстановление кредитного
рынка после кризиса 2008-2009 гг. довольно активен. В
результате с 2010 года многие кредитные учреждения смогли остановить падение
портфеля, а некоторые даже достигли своего роста. Наиболее востребованными в
это время были займы:
- потребительский
нецелевой
- кредитные карты
- автомобильные кредиты
- кредитное кредитование
В то же время менее
популярным было экспресс-кредитование в магазинах.
Быстрое развитие получило
необеспеченные кредиты, поскольку кредитование более рискованно, чем считалось
ранее. Заемщикам легче выплачивать небольшие суммы, которые не обеспечены
залогом, и в результате сумма просроченной задолженности уменьшилась.
Кроме того, банки начали
предлагать клиентам, которые имеют непогашенные суммы в нескольких других
банках, рефинансировать кредит по более низким процентным ставкам в одном
банке. Единственным условием для этого предложения является отсутствие
просроченной задолженности и своевременная оплата платежей по кредиту.
Причиной довольно быстрого
восстановления кредитного рынка к 2010 году является не только то, что
население более охотно возвращается к заимствованиям, чем организация.
Кредитование крупным организациям с высоким риском дает меньше поддержки
банкам, поэтому банки пытаются увеличить и диверсифицировать портфели за счет
небольших потребительских кредитов.
Таким образом, внутренний
рынок потребительского кредитования, несомненно, является многообещающим и
актуальным, поскольку людям нужны деньги. И темпы развития рынка
свидетельствуют о повышении доверия общественности к кредитным продуктам.
Список литературы:
- О.В. Антипина – Некоторые аспекты управления инновационно-инвестиционным развитием территорий // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. 2012. № 7. С. 88-90.
- А.С. Нечаев – Страхование лизинговых операций в России // Финансы и кредит. 2010. № 22. С. 36-43.
- А.С. Нечаев, В.А. Мишина – Страхование рисков лизинговых проектов Проблемы современной экономики. 2006. № 3-4. С. 230-232.
Комментарии:
