» ГЛАВНАЯ > К содержанию номера
» Все публикации автора
Журнал научных публикаций
«Наука через призму времени»
Сентябрь, 2020 / Международный научный журнал
«Наука через призму времени» №9 (42) 2020
Автор: Вильчук Евгения Ивановна, студент
Рубрика: Экономические науки
Название статьи: Современные проблемы кредитования физических лиц
Дата публикации: 11.09.2020
СОВРЕМЕННЫЕ
ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
Вильчук Евгения Ивановна
студент, СтГАУ, г.Ставрополь
Аннотация. В данной статье рассматриваются современные
проблемы кредитования физических лиц. Перечисляются проблемы, стоящие перед
кредитными организациями в секторе кредитования физических лиц.
Ключевые слова: кредитование,
кредит, физические лица, банки.
Кредитование
выступает в качестве главного источника получения доходов и основным
направлением банковской деятельности. Российские банки осуществляют
кредитование не только для юридических, но и для физических лиц. В настоящее
время на развитие кредитных операций с физическими лицами влияют множество
тормозящих причин. Обычно они связаны с недостаточно эффективным правовым
регулированием и экономической нестабильностью в стране.
Сейчас частные лица
обладают меньшей законодательной защищенности, нежели юридические лица. Банкам
намного легче и выгоднее сотрудничать с корпоративным сектором экономики, чем с
населением. Ведь розничные кредиты для частных лиц дороже, а средства у них
крайне ограничены.
В случае стабильной
финансовой обстановки в стране кредитные организации начинают поворачиваться
лицом к самому массовому клиенту – населению. К этому их подталкивает снижение
доходности деятельности банка, всевозможная конкуренция на финансовом рынке и
уверенность в том, что все понесенные расходы розничного кредитования со
временем окупятся доходами, которые банк получит с процента от кредита.
Позитивная динамика розничного кредитования находит свое отражение в активном
развитии потребительского сектора кредитования.
Деятельность банков
в этом сегменте кредитования имеет огромное количество рисков из – за
длительного периода кредитования. И стоимость такой кредитной услуги достаточно
велика. Для привлечения клиентов банкам необходимо снизить процентную ставку за
счет исключения из нее риска неплатежа. Это возможно, если банки смогут
«отсечь» плохих заемщиков и тем самым предупредить случаи невозврата.
В настоящее время
перед всеми кредитными организациями в секторе кредитования физических лиц
стоят следующие проблемы:
1. Высокие ставки
банков. В нашей стране высокие процентные ставки – главная проблема
кредитования. Поэтому многие граждане не могут взять кредит и наладить свой
бизнес или улучшить финансовое состояние. Наряду с этим величина процентной
ставки зависит и от уровня инфляции, которая в нашей стране достаточно большая.
Поэтому процентная ставка никак не может быть меньше уровня инфляции в стране.
2. Отсутствие у
заемщика кредитной истории. У многих нечестных заемщиков появляется масса
возможностей получить кредит в нескольких банках. При чем, без какой – либо
проверки их предыдущей кредитной истории.
3. Зарплатные
схемы. Зачастую наши работодатели выдают заработную плату работникам «серой
схемой», из – за чего потенциальный заемщик при обращении в банк не может
официально подтвердить свой получаемый заработок. В этом случае банк вынужден
потерять такого клиента.
4. Отсутствие
простого механизма возврата денег банку в случае несостоятельности заемщика.
Банк, выдавший кредит, несет огромное количество издержек: судебные издержки,
потеря основной суммы долга, потерянное время, административные издержки и
другие.
5. Проблемы с
классификацией. Банку важна достоверная оценка потенциального клиента. При
неверной классификации банк сталкивается с множеством проблем в обеспечении
возврата выданных заемщику денежных средств в судебном порядке.
6. Проблема залога.
Механизм реализации залога для банка в настоящее время является неудобным и
дорогостоящим мероприятием. Отсутствие у клиента регистрации залога движимого
имущества помогает нечестным заемщикам продавать и повторно заложить это
имущество.
Именно
нестабильность внешней среды во многом отражается на банковской системе, что, в
свою очередь, опосредованно влияет на кредитование населения. Банки стараются
огородить себя от неплатежеспособных клиентов, что обуславливает возникновение
финансовых трудностей у предпринимателей, производителей и населения. Банк по
своему собственному усмотрению определяет риски и переводит их на высокие
банковские проценты, уровень которых не устраивает население.
Таким образом, обвинить полностью заемщиков в
том, что они не желают брать крупные кредиты невозможно, ведь в стране
полностью не урегулировано законодательство в сфере кредитования, а банки
пользуются такой ситуацией и скрывают истинную информацию о займе, процентах и
прочее.
Список литературы:
- Банковские риски : учеб. пособие для студентов по специальности "Финансы и кредит" / под ред. О. И. Лаврушина, Н. И. Валенцовой ; Финан. акад. при Правительстве РФ. - 2-е изд., стер. - Москва : КНОРУС, 2014. - 232 с.
- Банковское дело : учебник для студентов вузов по специальности "Финансы, кредит и денежное обращение" / под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. - 5-е изд., перераб. и доп. - М. : Финансы и статистика, 2016. - 592 с.
- Лаврушин, О. И. Банковское дело: современная система кредитования : учеб. пособие для студентов вузов специальности "Финансы и кредит
Комментарии:
