» ГЛАВНАЯ > К содержанию номера
» Все публикации автора
Журнал научных публикаций
«Наука через призму времени»
Май, 2025 / Международный научный журнал
«Наука через призму времени» №5 (98) 2025
Автор: Рузанова Полина Сергеевна, студент
Рубрика: Юридические науки
Название статьи: Правовое регулирование применения искусственного интеллекта в банковской деятельности
Дата публикации: 21.04.2025
УДК 347.43
ПРАВОВОЕ
РЕГУЛИРОВАНИЕ ПРИМЕНЕНИЯ ИСКУССТВЕННОГО ИНТЕЛЛЕКТА В БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Рузанова
Полина Сергеевна
студент
Оренбургского института
(филиала) ФГАОУ ВО «Московский государственный юридический университет имени
О.Е. Кутафина (МГЮА)», г. Оренбург
Аннотация.
Правовое регулирование и перспективы внедрения технологий искусственного
интеллекта (ИИ) в банковской сфере являются важными аспектами развития
финансовой индустрии. Внедрение ИИ в банковскую деятельность открывает новые
возможности для оптимизации процессов, повышения качества обслуживания клиентов
и управления рисками, но также требует тщательного правового регулирования для
обеспечения безопасности, прозрачности и защиты прав потребителей. В статье
проанализированы основные направления и перспективы внедрения ИИ с правовой
точки зрения.
Ключевые
слова: банковская деятельность, искусственный интеллект, правовое
регулирование.
Банковская
отрасль входит в число лидирующих секторов экономики, активно внедряющих
технологии искусственного интеллекта (ИИ). Российские банки, наряду с
зарубежными, достигли значительных успехов в использовании технологий
искусственного интеллекта, способствующих повышению их конкурентоспособности на
рынке финансовых услуг и улучшению эффективности работы. Правовая база, необходимая
для легитимации внедрения ИИ в банковскую сферу в России, формируется
постепенно. За последние годы были приняты отдельные подзаконные
нормативно-правовые акты как общего, так и специального характера. Новые
тенденции примененияИИ в банковской сфере стимулируют совершенствование
правового регулирования, направленного на обеспечение безопасности участников
банковской деятельности, защиты прав клиентов и устойчивости финансового рынка.
19
августа 2020 года была утверждена Концепция развития регулирования отношений в
сфере технологий искусственного интеллекта и робототехники до 2024 года [5]. В
концепции идет речь о том, что у технология искусственного интеллекта имеет
перспективные возможности для применения, в том числе в банковской сфере.
29 декабря
2022 года Распоряжением Правительства РФ № 4355-р была утверждена Стратегия
развития финансового рынка Российской Федерации до 2030 года[6], согласно
которой Правительством РФ запланировано уделить повышенное внимание развитию
роботизированных помощников финансовом рынке, вопросам контроля за их
разработкойи применением.
Специалисты
также указывают на необходимость установления нормативно-правового
регулирования искусственного интеллекта в сфере финансового контроля через
закрепление:
- процедуры валидации алгоритмов искусственного интеллекта;
- возможности пересмотра человеком решения ИИ-системы;
- требования к разработчикам ИИ-систем предусмотреть возможностьобоснования принятых этими системами решений [2].
В то же
время исследователи предупреждают, что разработка модели государственного
регулирования использования технологий искусственного интеллекта в финансовой
сфере сопровождается значительным интересом к возможностям их применения. При
этом важно учитывать, что внедрение ИИ влечет за собой серьезные изменения в
экономической модели, и его регулирование должно быть частью общего
регулирования экономики. Попытки адаптировать эти технологии к текущей
экономической модели могут привести к ограничению их развития в рамках
устаревших подходов, что не позволит раскрыть их полный потенциал[1].
В
настоящее время банки наиболее активно применяют искусственный интеллект для
идентификации клиентов, предотвращения мошеннических операций, выявления
подозрительных транзакций, оценки кредитных рисков, а также для предоставления
персонализированных консультаций клиентам. Можно выделить следующие
ключевые направления применения искусственного интеллекта в банковской сфере:
- управленческие процессы (поддержка в принятии решений, прогнозирование рисков);
- помощь в осуществлении основных банковских операций (автоматизация обслуживания клиентов, внедрение чат-ботов и голосовых помощников);
- обеспечительные функции (идентификация клиентов, обработка документов, выявление подозрительных финансовых операций, принятие мер по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма).
В определенных
законом случаях использование технологий искусственного интеллекта является не
только правом банка, но и обязанностью. Так, с 1 сентября2022 г. вступил в силу
Федеральный закон от 30 декабря 2021 г. № 441-ФЗ«О внесении изменений в статью
15.3 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите
информации» и статьи 3 и 5 Федерального закона «О внесении изменений в
отдельные законодательные акты Российской Федерации»» [8], определяющий, что
банк, имеющий универсальную лицензию, обязан обеспечить клиенту – физическому
лицу возможность открыть счет, вклад или получить кредит без личного присутствия.
Однако для этого последнему необходимо пройти процедуру удаленной идентификации
на сайте или в мобильном приложении с помощью Единой биометрической системы
(ЕБС).
Центральный
банк Российской Федерации выступает ключевым связующим звеном в обеспечении
безопасности между финансовыми организациями и потребителями их услуг, активно
участвуя в цифровизации финансового рынка. В частности, при его содействии в
декабре 2022 года был принят Федеральный закон от 29 декабря 2022 г. № 572-ФЗ
«Об осуществлении идентификации и (или) аутентификации физических лиц с
использованием биометрических персональных данных, о внесении изменений в
отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими
силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» [7]. Этот
закон устанавливает, что хранение биометрических данных должно осуществляться
исключительно в Единой биометрической системе (ЕБС), а также предоставляет
гражданам возможность самостоятельно регистрировать свои биометрические данные
в ЕБС через защищенное мобильное приложение.
В
ноябре 2023 года Банк России опубликовал доклад для общественных
консультаций «Применение искусственного интеллекта на финансовом рынке» [4].
В нём регулятор обсудил с участниками финансового рынка перспективы
использования ИИ, а также изложил инициативы Банка России, связанные с
развитием и регулированием ИИ, предложив законодателям рассмотреть два ключевых
направления:
- установление ответственности за вред, причиненный вследствие использования технологий ИИ,
- защиту авторских прав и конфиденциальную обработку данных, что напрямую важно для автоматизированных решений в банковской сфере.
Эти
предложения отражают необходимость адаптации законодательства к инновационным
вызовам и интеграции понятий ИИ в правовое регулирование. Кроме того, концепция
развития регулирования в сфере ИИ, представленная Банком России,
предусматривает создание механизмов мониторинга и оценки эффективности
применения инновационных технологий в финансовом секторе.
Судебная
практика, напрямую относящаяся к регулированию ИИ, еще практически отсутствует,
однако некоторые решения судов по банковским спорам демонстрируют общие
тенденции к учёту особенностей цифровых сервисов и автоматизированных
процессов. В качестве косвенного примера можно привести следующее решение:
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда,
рассматривая вопрос наличия технического овердрафта, анализировала ошибки,
возникшие в результате автоматизированных операций по обмену валют.Суд отметил,
что банк обязан обеспечить корректность работы своих информационных систем. Это
решение иллюстрирует важность надежных цифровых механизмов контроля, которые в
будущем могут быть реализованы и на основе технологий ИИ [3].
Рассматривая
перспективы совершенствования правового регулирования технологий ИИ, необходимо
обратиться к зарубежному опыту, который может быть эффективен и в отечественной
правовой системе. На данный момент условно можно выделить три основных
подхода к регулированию ИИ [4]:
1.
Ограничительный подход, который предусматривает принятие норм, регламентирующих
разработку, внедрение и эксплуатацию систем ИИ, содержащих прямой запрет
на использование отдельных систем ИИ, а также дополнительные
требования к эксплуатации ИИ с повышенным риском. По мнению
экспертов, данный подход реализуют Европейский союз и Бразилия.
2.
Гибридный подход представляет собой сочетание инструментов жесткого
регулирования, мягкого регулирования и саморегулирования на основе
риск-ориентированных принципов. К такому подходу можно отнести модели
регулирования таких стран, как Китай, Канада и США.
3.
Стимулирующий подход предполагает применение инструментов мягкого регулирования
(саморегулирование, этические принципы) и полное отсутствие
ограничительных мер в отношении ИИ. Примеры данного подхода
к регулированию – Великобритания и Сингапур.
В связи
с тем, что развитие технологий ИИ сопряжено с рядом рисков
технологического, экономического и этического характера, а также
с рисками в области информационной безопасности, Центральный банк РФ
обозначил намерение перейти к риск-ориентированному подходу, который
предполагает зависимость уровня регуляторных требований от объема
и вероятности реализации рисков внедрения технологий ИИ.
Таким
образом, можно сделать вывод о том, что законодательная база в рассматриваемой сфере
пока недостаточно развита, однако современные инициативы Центрального банка РФ
и законодательные разработки, в совокупности с обновлением нормативной базы в
сфере цифровых финансовых активов, создают перспективу для более широкого и
безопасного внедрения технологий ИИ в банковской сфере.
Список литературы:
- Аркадьева О.Г., Березина Н.В. Формирование модели государственного регулирования развития технологий искусственного интеллекта в финансовом секторе // Oeconomia et Jus. 2023. № 4. C. 12-21.
- Казанцева С.Ю., Казанцев Д.А. Тенденции развития нормативного правового регулирования искусственного интеллекта, роботов и объектов робототехники в Российской Федерации в сфере финансового контроля // Экономика и предпринимательство. 2021. № 6(131). C. 1279-1282.
- Определение от 6 августа 2024 года по делу № 33-28828/2024 // Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда / Режим доступа : СПС «КонсультантПлюс».
- Применение искусственного интеллекта на финансовом рынке [Электронный ресурс] // Центральный банк Российской федерации : [сайт]. — URL:https://cbr.ru/Content/Document/File/156061/Consultation_Paper_03112023.pdf (дата обращения: 18.04.2025).
- Распоряжение Правительства РФ от 19.08.2020 № 2129-р «Об утверждении Концепции развития регулирования отношений в сфере технологий искусственного интеллекта и робототехники до 2024 года» // СПС КонсультантПлюс // Опубликован 26.08.2020 на официальном интернет-портале правовой информации http://www.pravo.gov.ru.
- Распоряжение Правительства РФ от 29.12.2022 № 4355-р «Об утверждении Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации до 2030 года» (с изм. от 21.12.2023) // Собрание законодательства РФ. 2023. № 1. Ч. ІІІ. Ст. 476.
- Федеральный закон от 29 декабря 2022 г. № 572-ФЗ «Об осуществлении идентификации и (или) аутентификации физических лиц с использованием биометрических персональных данных, о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. 2023. № 1. Ч. І. Ст. 19.
- Федеральный закон от 30 декабря 2021 г. № 441-ФЗ «О внесении изменений в статью 15.3 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» и статьи 3 и 5 Федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»» // Собрание законодательства РФ. 2022. № 1. Ч. І. Ст. 10.
Комментарии:
