» ГЛАВНАЯ > К содержанию номера
» Все публикации автора
Журнал научных публикаций
«Наука через призму времени»
Август, 2026 / Международный научный журнал
«Наука через призму времени» №08 (113) 2026
Автор: Казаченкова Анна Андреевна, студент
Рубрика: Юридические науки
Название статьи: Проблемы защиты прав потребителей финансовых услуг в условиях цифровизаци
Дата публикации: 08.08.2026
скачать
ПРОБЛЕМЫ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ В
УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ
Казаченкова
Анна Андреевна
студентка
Саратовской государственной юридической академии, г.
Саратов
Аннотация.
В условиях активной цифровизации финансовой сферы существует рост проблем,
связанных с защитой прав потребителей финансовых услуг. Ключевыми проблемами
являются киберпреступность, мошенничество, недостаточный уровень финансовой
грамотности.
Ключевые
слова: цифровизация, права потребителей, проблема.
PROBLEMS OF
CONSUMER PROTECTION OF FINANCIAL SERVICES IN THE CONTEXT OF DIGITALIZATION
Kazachenkova Anna Andreevna
Student
Saratov State Law
Academy, Saratov
Abstract. In the context of the active digitalization of the
financial sector, there is an increase in problems related to the protection of
the rights of consumers of financial services. The key problems are cybercrime,
fraud, and insufficient financial literacy.
Keywords: digitalization, consumer rights, problem.
Развитие цифровых технологий в настоящее
время становится актуальным, что обуславливает необходимость разработки новой
системы развития института защиты прав потребителей. Данная потребность вызвана
постоянным усложнением методов несанкционированного использования данных,
используемых как кредитными организациями, так и третьи лицами.
Согласно Закону РФ от 07.02.1992 № 2300-1
(ред. от 07.07.2025) «О защите прав потребителей» потребитель - гражданин,
имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или
использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных,
домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской
деятельности.
Права потребителя – это совокупность норм
и законов, которые обеспечивают защиту прав и интересов потребителей в процессе
покупки товаров и услуг. К основным правам относятся: право потребителей на
просвещение в области защиты прав потребителей (ст. 3); право потребителя на
безопасность товара (работы, услуги) (ст.7); право потребителя на информацию об
изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах) (ст.8) и
др.
Распространение вопросов цифровизации
экономики получили в 2020 году при наступлении пандемии COVID-19 и необходимости перенесения
бизнес-процессов в цифровое пространство. Все эти преобразования связаны с
активным внедрением цифровизации во все сферы жизни населения страны. В связи с
этим необходимо проанализировать преимущества и недостатки цифровизации для
потребителей.
К преимуществам можно отнести:
а)
Потребители могут получать доступ к
финансовым услугам в любое время и из любого места, используя мобильное
устройство и интернет
б)
Автоматизация процессов снижает время
ожидания и упрощает взаимодействие с банками и другими финансовыми
учреждениями.
в)
Цифровизация способствует снижению
операционные расходы для финансовых учреждений, что приводит к низким комиссиям
и тарифам.
г)
И др.
Недостатки цифровизации для потребителей:
а)
Увеличение числа кибератак и мошеннических
схем, которые ставят под угрозы конфиденциальность личных данных.
б)
Множество цифровых платформ усложняют
процесс получения информации для граждан, не обладающих достаточными знаниями
финансовой грамотностью.
в)
Потребители становятся зависимыми от
технологий и испытывают трудности в случае сбоя систем или технических проблем.
г)
И др.
Согласно опроса
ВЦИОМ, на 14 мая 2024 года, с той или иной периодичностью к электронным услугам
прибегают 8 из 10 наших сограждан (81%), в том числе каждый третий — ежедневно
(35%), а каждый пятый — несколько раз в неделю (21%). На 12 марта 2024 года семь
из десяти интернет-пользователей (68%) опасаются за сохранность своих
персональных данных, таких как данные банковского счета, пароли от почты или
социальных сетей. В том числе каждый пятый отметил, что «очень опасается» кражи
личных данных (23%), а почти половина — что «скорее опасаются» (45%). Подобные
тревоги в большей степени присущи женщинам (74% vs.
61% мужчин), молодежи до 24 лет (70%) и россиянам 45-59 лет (74%).
Данные опросов показывают, что несмотря на
высокий уровень использования электронных услуг, значительная часть населения
испытывает опасения за безопасность своих персональных данных. Это связано с
наличием проблем защиты прав потребителей в условиях цифровизации, к таким
проблема относятся: киберугрозы, мошенничество,
недостаток финансовой грамотности.
Данные угрозы стали все более актуальны в
настоящее время. По опросу ВЦИОМ больше половины интернет-пользователей (57%)
не знают способов защиты от киберугроз или
сомневаются в своей способности защитить личные устройства. Также выяснилось,
что каждый пятый опрошенный не знает, что такое дипфейк
(20%), а еще 25% не смогут его распознать. Хотя 72% сообщили, что самый простой
способ обеспечения безопасности данных в интернете - отказ от пересылки паролей
по электронной почте и в соцсетях, а 71% считают таким способом отказ от
хранения информации о банковской карте в компьютере.
Так, гражданка Есмейкина
обратилась в суд с иском к банку, чтобы признать недействительным кредитный
договор, который, по ее словам, был заключен без ее согласия. Она утверждала,
что договор был оформлен дистанционно, когда она, не понимая, ввела СМС-код,
который отправил банк. Полученные кредитные средства были немедленно
перечислены на счет в другой банк, а сама она денежных средств не получала. По
данному факту было возбуждено уголовное дело о мошенничестве по ст. 159 УК РФ.
Суды первой, апелляционной и кассационной
инстанции отказали ей в удовлетворении иска, посчитав, что ввод СМС-кода
является надлежащим согласием на заключение договора.
Верховный Суд РФ с этим не согласился. Он
указал, что нижестоящие суды допустили существенные нарушения. Верховный Суд РФ
подчеркнул, что упрощенная процедура оформления кредита путем ввода одного
СМС-кода, особенно когда сообщение было на латинице, нарушает права потребителя
и нормы закона, гарантирующие ему полную информацию. Кроме того, суды не дали
оценки добросовестности поведения банка, который обязан обеспечивать
безопасность дистанционного обслуживания. В результате Верховный Суд РФ отменил
все предыдущие судебные решения и направил дело на новое рассмотрение в суд
первой инстанции.
Цифровизация финансовой сферы, с одной
стороны, значительно упростила доступ к предоставляемым услугам, с другой
стороны породила проблемы, которые нарушают права потребителей. Преодоление
проблем защиты прав потребителей финансовых услуг требует комплексных усилий:
Во-первых, необходимо развивать финансовую
грамотность населения, с акцентом на «цифровую гигиену», комплекс правил и
практик, направленных на защиту персональных данных в интернете и обеспечение
безопасности при использовании цифровых технологий.
Во-вторых, необходимо создать кадровый
потенциал в области реализации программ повышения финансовой грамотности на
федеральном, региональном и местном уровнях.
В-третьих, разработать, протестировать и
распространить образовательные программы и инструменты повышения финансовой
грамотности, используя институты и каналы как формального, так и неформального образования
учащихся школьного возраста, студентов и взрослых.
Таким образом, цифровизация хотя и создала
риски для потребителей финансовых услуг, но она же и предлагает инструменты для
их нейтрализации. Успешная защита прав возможна только при комплексном
сотрудничестве органов власти, которые разрабатывают меры защиты и самих
потребителей, которые выполняют эти меры. Только таким путем получится создать
эффективную и безопасную цифровую среду для экономики.
Список литературы:
- Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 07.07.2025) «О защите прав потребителей» // Собрание законодательства РФ. 1996. №3. ст.40.
- Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 17.01.2023 № 5-КГ22-121-К2 // Легат. URL: https://legalacts.ru/sud/opredelenie-sudebnoi-kollegii-po-grazhdanskim-delam-verkhovnogo-suda-rossiiskoi-federatsii-ot-17012023-n-5-kg22-121-k2/ (дата обращения: 18.10.2025).
- Бычко Марина Алексеевна Пути совершенствования защиты прав потребителей финансовых услуг // Гуманитарные и юридические исследования. 2013. №2. С.12-16.
- Наша цифровая повседневность // ВЦИОМ. URL: https://wciom.ru/analytical-reviews/analiticheskii-obzor/nasha-cifrovaja-povsednevnost (дата обращения: 18.10.2025).
- Цифровая самооборона // ВЦИОМ. URL: https://wciom.ru/analytical-reviews/analiticheskii-obzor/cifrovaja-samooborona (дата обращения: 18.10.2025).
- АЦ ВЦИОМ: Большинство пользователей не знают способов защиты от киберугроз // URL: https://rg.ru/2025/09/17/ac-vciom-bolshinstvo-polzovatelej-ne-znaiut-sposobov-zashchity-ot-kiberugroz.html (дата обращения: 18.10.2025).
Комментарии:
